Привлекательность российской банковской системы для иностранных участников рынка и инвесторов объясняется, с моей точки зрения, двумя базовыми причинами. Первая — макроэкономическая — это прогноз развития российской экономики в целом, вхождение в группу быстро развивающихся крупных стран мира и достаточно хорошие макроэкономические параметры в перспективе.
Вторая причина — финансовая — это на сегодня, наверное, самый высокий потенциал роста монетизации среди экономик мира. Совершенно очевидно, что Россия обладает большими возможностями по развитию банковской системы, в том числе и по причине недостаточного уровня монетизации экономики. Индикатором низкого уровня монетизации экономики может служить отношение денежного агрегата М2 к ВВП. Так, в 2005 г. в развитых странах оно составляло от 67% в США до 112% в Великобритании и 125% в Японии. В странах с развивающейся рыночной экономикой показатели варьировались сильнее. В Китае в том же году данное отношение составляло 185% (в 1992 г. - 96%), в Таиланде - 90%, в Южной Корее - 64%, в Бразилии и Мексике - 27%. В России отношение М2 к ВВП 28%, т.е. наша страна находилась в нижней части списка среди наименее монетизированных экономик мира.
Два этих фактора — интерес иностранных инвесторов к Россиии, в частности, к банкам и определяют лидерство банковской отрасли по степени ее инвестиционной привлекательности. Однако кроме позитивно оцениваемых возможностей этот процесс несет в себе и существенные угрозы вплоть до потери самостоятельности российской банковской системы. Российские банки начали испытывать сильное давление со стороны иностранных финансовых групп. Только за последний год доля банков с иностранным участием в российской банковской системе выросла с 12 до 18%. Актуальной проблемой представляется усиление присутствия иностранных банковских групп на российском финансовом рынке в связи с предстоящим вступлением России в ВТО.
Жесткая конкуренция неизбежно приведет к снижению маржи, зарабатываемой на традиционных финансовых услугах, и к необходимости увеличения капитализации финансовых институтов. Это заставляет банки искать альтернативные, как правило, более рисковые направления бизнеса, что может понизить общую устойчивость банковской системы за счет накопления кумулятивных рисков.
Бум потребительского (розничного) и корпоративного кредитования породил и связанные с ним трудности и опасности, В частности, увеличение проблемной задолженности, опережающий рост просрочки в объемах кредитных портфелей. Все это также может привести к кризисным явлениям. Такие примеры нам известны, — корейский синдром 1990-х гг., последовавшие за ним события в Индонезии, Таиланде, Гонконге и других странах.
Российская банковская система крайне неоднородна: в то время как крупнейшие банки испытывают недостаток возможностей для эффективного вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита ликвидности, недостатка среднесрочных ресурсов, необходимых для развертывания собственных программ и обеспечения жизнедеятельности. Крупные и малые банки - это как бы два разных мира.
Что же делать в такой ситуации? Как заставить систему, сохраняя многообразие, эффективно работать, быть устойчивой и конкурентоспособной? На мой взгляд, есть несколько путей для достижения успеха.
Многие иностранные банки имеют существенные преимущества: опыт, технологии, системы управления, а также более дешевое фондирование. Существенное повышение эффективности деятельности - ключевой вопрос для российских банков, необходимый для удержания корпоративных и розничных клиентов. Приобщение все более широких слоев населения к финансовым услугам дает нам массу возможностей для развития бизнеса и постепенного продвижения новых банковских, страховых и инвестиционных продуктов. Одновременно приток новых клиентов увеличивает нагрузку на существующую филиальную сеть, требует оптимизации бизнес-процессов, поддержания высоких стандартов обслуживания. Более низкая стоимость фондирования у наших иностранных конкурентов может быть компенсирована только при максимально полном использовании кадровых и технологических ресурсов, обеспечивающих сокращение издержек банка.
Сфера, без улучшений в которой российские банки заведомо проиграют в конкурентной борьбе с иностранными, — качество обслуживания. Практика показывает, что эффективность сервиса, достоверность и доступность информации о финансовом продукте имеют для клиентов большее значение, чем уровень процентных ставок и комиссий за банковские услуги. При более низких издержках на привлечение средств у иностранных и государственных банков по сравнению с коммерческими банками именно качественный сервис является важнейшим фактором, дающим возможность компенсировать эту разницу и заработать прибыль. Здесь тоже необходимо сотрудничество с государством - более четкая проработка законодательства позволит сократитьбумагооборот, ускорить обслуживание клиентов.
В условиях бурного роста кредитования, удлинения сроков и фактического снижения процентных ставок для успешной и эффективной работы банка необходимо особое внимание к работе с заемщиками. Управление качеством кредитного портфеля при снижающейся марже и ужесточении регулирования розничного кредитования становится ключевым вопросом в обеспечении прибыльности. Необходима постоянная работа по поддержанию соответствия процентной ставки качеству заемщиков, предотвращению кредитного мошенничества, а также избыточной долговой нагрузки, принимаемой заемщиками и поручителями. Банковское сообщество должно активно работать с государством в сфере регулирования раскрытия информации об условиях кредитования и обмена информацией о недобросовестных заемщиках.
Банки должны принять активное участие в создании адекватных и цивилизованных механизмов взыскания задолженности, в том числе и в разработке жесткой, но гуманной системы личного банкротства, которое должно быть закреплено на законодательном уровне.
Еще одна сфера, где необходимо тесное сотрудничество банков и государства, — укрепление банковского надзора. Без качественного регулирования невозможно устойчивое развитие национальной банковской системы и повышение доверия населения и бизнеса к банкам. Качественный надзор необходим и банкам, и клиентам. Необходимо повышение роли саморегулирования, совместные действия банковского сообщества и регулирующих органов по очищению индустрии и борьбе с такими негативными явлениями, как отмывание денег. Россиянин или иностранный партнер, приходя в банк, должны быть твердо уверены в его надежности и добросовестности.
3. Современные тенденции развития банковского бизнеса России
Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка. Таким образом, современный банк — это крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками.
В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент мировой экономики. Повышенные требования клиентов, новые информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институты коммерческих банков. По данным исследования Регионального банка Цюриха (ZKB — ZurcherKantonalbank), объем банковских операций во всем мире к началу XXI в. достиг 24,2 млрд. долл. США, что в 2,5 раза превышает данный показатель десятью годами раньше.
Таким образом, роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций:
1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
2. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.
3. Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.