Срок кредита – до 5 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 18,5 % годовых - на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства; в валюте - 11,5 % годовых - на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства.

2.2.8.Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг

Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг - предоставляетсягражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет на неотложные нужды.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 7 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

Кредиты предоставляются только в рублях как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад.

Срок кредита – до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. Процентная ставка– 17 % годовых.

Ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности.

В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:

· сберегательные сертификаты Сбербанка России;

· акции Сбербанка России;

· векселя Сбербанка России;

· облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.

2.2.9.Кредит «Молодая семья»

С 1 февраля Сберегательный банк предлагает новый вид кредита молодым семьям на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие в строительстве) объектов недвижимости.

Срок кредитования - до 15 лет. Процентные ставки по кредиту «Молодая семья» установлены в следующем размере:

· в рублях - 18% годовых;

· в долларах США - 11% годовых.

Кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста.

Условием для оформления кредита является наличие собственных средств заемщика в размере не менее 10-30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) либо отчет о собственных вложениях. То есть максимальная сумма кредита не может превышать: 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) либо 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в России позволяет сделать ряд выводов.

Новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

Недостатки процесса кредитования:

- анализ кредитоспособности индивидуальных заёмщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер;

- сложность процедуры оформления ссуды;

- сложности с обеспечением возвратности;

- нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолженности перед банком);

- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует экономии издержек обращения;

- отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

- относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Например, российские банки пока не предоставляют ссуд: с индивидуальными условиями, по кредитным картам, в форме овердрафта по текущему счёту клиента и др.

Анализ показывает, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады.

В связи с вышеизложенным необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении необходимо сделать общий вывод оп проблемах кредитного риска в современной банковской системе. Анализ показал, что в России необходимо продолжить работу по внедрению передового зарубежного опыта в части преодоления кредитного риска путём внедрения единых подходов к оценке:

а) кредитоспособности индивидуальных заёмщиков;

б) качества потребительских ссуд;

в) делового риска частного клиента.

Представляется важным в этой связи сосредоточить внимание банковских работников на необходимости разработки «руководства по кредитной политике», в котором детально проработать вопросы кредитной политики банка с позиций минимизации кредитного риска по каждой отдельно взятой ссуде и банка в целом (по кредитному портфелю и его отдельным сегментам, например, по потребительским ссудам), подготовив необходимые методики оценки кредитоспособности индивидуальных заёмщиков; анализа денежного потока индивидуального заёмщика и самого банка с целью минимизации рисков; системы финансовых коэффициентов для оценки кредитного риска по потребительским, ипотечным и прочим ссудам.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.

2. Инструкция № 62а ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возмож-ные потери по ссудам».

3. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов.-СПб.: Питер, 2002.

4. Альманах "Золотая книга России, год 2002, том II", 2002, АСМО-пресс.

5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки – М: Финстатинформ, 1995.

6. Банковский портфель – 1 и 2.\ Авт. кол. Г.М. Антонов и др. – М: Соминтэк, 1994.

7. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма – М: Финансы и статистика, 1991.

8. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие – СПб, 2000.

9. Коммерческие вести № 45 (615) 12.11.2003.

10. Кредитование/ Пер. с англ. – Киев, 1994.

11. Лексис В. Кредит и банки/ Пер. с нем. – М: Перспектива, 2001.

12. Матовников М.Ю. - Низкий старт потребкредитования //Время-МН, 19 декабря 2001.

13. Мурычев А. Ритейл-диверсификация - изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1.

14. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 1998, №1.

15. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц – М: ДИС, 1994.

16. Российская банковская энциклопедия\ Под ред. И. О. Лаврушина – М, 1995.

17. Тосунян Г..А. Банк для клиента – М, 2001.

18. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции – М, 2003.

19. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Под ред. В.К.Сенчагова.-М.:Проспект, 2000.

20. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке.-М.: ИНФРА-М, 1995.

Приложение 1

Организация процесса кредитования в коммерческом банке

БУХГАЛТЕРИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СЛУЖБЫ

[1] Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г.

[2] Антонов Н.Г.Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки – М: Финстатинформ, 1995.

[3] Российская банковская энциклопедия\ Под ред. И. О. Лаврушина – М, 1995.

[4] Мурычев А. Ритейл-диверсификация - изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1

[5] Мурычев А. Ритейл-диверсификация - изменение конфигурации банковской системы //Банковское дело в Москве.-2004.-№ 1.

[6] Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие – СПб, 2000.