контроль предоставления и сопровождения кредитных продуктов кредитными подразделениями Банка с точки зрения оценки и снижения кредитных рисков, соблюдения установленных лимитов, соблюдения внутренних нормативных документов Банка;
анализ кредитного портфеля филиалов/дополнительных офисов и Банка в целом, подготовка предложений по методологическому обеспечению кредитного процесса.
Бухгалтерская служба:
учет кредитных операций в соответствии с внутренними нормативными документами Банка, нормативными документами Банка России на основании соответствующих распоряжений кредитного подразделения, инструкций, регламентирующих учетные операции;
формирование и передача в кредитное подразделение данных бухгалтерского учета по предоставленным кредитным продуктам.
Подразделение по работе с проблемными активами:
организация взаимодействия структурных подразделений Банка, структур холдинга при работе по возврату проблемной ссудной задолженности, подготовка плана работ по возврату, контроль реализации плана работ по возврату, рассмотрение ходатайств о списании безнадежной ссудной задолженности, вынесение вопросов о списании на рассмотрение полномочным органом Банка – в соответствии с утвержденными нормативными документами Банка.
Служба внутреннего контроля.
Служба внутреннего контроля Банка выполняет следующие функции:
контролирует процесс предоставления и сопровождения кредитных продуктов филиалов;
визирует распоряжения на открытие счета по учету кредитного продукта;
проводит плановые и внеплановые документальные проверки состояния кредитной работы в подразделениях Банка.
общие условия кредитования:
решение о предоставлении кредитного продукта принимается коллегиально Кредитным комитетом Банка, либо филиала в соответствии с Положением о кредитном комитете Банка/филиала, порядками работы в рамках лимитов самостоятельного кредитования, отдельными нормативными документами Банка, с учетом установленных лимитов.
кредитование производится на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.
При необходимости установления индивидуальных условий кредитования, юридическая служба и кредитное подразделение совместно разрабатывают индивидуальные договоры, с обязательным их согласованием руководителем юридической службы Банка и руководителем Кредитного Блока Банка.
кредитование производится в валюте Российской федерации, в долларах США и евро.
кредитные продукты – кредиты и иные продукты, сопряженные с кредитным риском, т.е. вероятностью возникновения у Банка убытков вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств перед Банком:
кредит – предоставление денежных средств на определенный срок разовым зачислением на банковский счет заемщика;
кредитная линия с лимитом задолженности – предоставление денежных средств на банковский счет заемщика в течение определенного срока несколькими суммами (траншами) при установленном единовременном максимальном лимите текущей задолженности, ограничивающем требования заемщика на любую дату действия договора;
кредитная линия с лимитом выдачи – предоставление денежных средств на банковский счет заемщика в течение определенного срока несколькими суммами (траншами), причем общая сумма предоставленных заемщику средств (суммарный оборот по выдаче) не может превышать максимального лимита, установленного договором. Обязательства Банка перед заемщиком уменьшаются по мере выдачи каждой суммы (транша). При погашении задолженности объем кредитной линии не восстанавливается. Условия предоставления очередных траншей должны оговариваться условиями договора, либо регулироваться дополнительными соглашениями к нему;
кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности– предоставление денежных средств на банковский счет заемщика на основании договора, содержащего одновременно два лимита со всеми присущими им условиями;
овердрафт – кредитование банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплата расчетных документов с банковского счета заемщика (если договором банковского счета предусмотрено проведение данной операции) при установленном лимите задолженности и сроке погашения кредитных обязательств заемщика;
банковская гарантия – предоставление Банком/филиалом по просьбе клиента (принципала) письменного обязательства уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате;
синдицированный кредит – кредит, предоставленный заемщику Банком в составе синдиката в соответствии с заключенным между банками-кредиторами договором и отвечающий требованиям Банка России к синдицированным кредитам.
Особенности и условия предоставления данных кредитных продуктов, в том числе в рамках лимитов самостоятельного кредитования, а так же другие кредитные продукты регламентируются отдельными внутренними нормативными документами Банка и решениями Кредитного комитета Банка.
Уплата процентов за пользование кредитным продуктом производится ежемесячно, не позднее последнего дня отчетного месяца, если иное не установлено Кредитным комитетом Банка. Величина процентной ставки по кредитному продукту устанавливается на уровне не менее действующих в Банке ставок размещения для соответствующего срока, если иное не установлено отдельными нормативными документами или решениями полномочных органов Банка. Изменение процентных ставок по действующим договорам осуществляется по решению Кредитного комитета Банка или Финансового комитета, если иное не установлено другим нормативным документом, в соответствии с которым предоставлен кредитный продукт.
Комиссия за кредитное обслуживание и услуги по предоставлению кредитного продукта устанавливается решением Кредитного комитета Банка/филиала или Финансового комитета.
Порядок и условия обеспечения кредитных продуктов определяются отдельными нормативными документами Банка и решениями Кредитного комитета Банка. Стоимость предмета залога по договору залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных процентов за весь срок пользования кредитными средствами, если иное не установлено отдельным решением Кредитного комитета Банка или нормативным документом Банка. При кредитовании под полное денежное обеспечение в рамках действующего в Банке порядка стоимость залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных за один месяц процентов. При сроке кредита (транша) более года стоимость предмета залога по договору залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных за год процентов.
2. Порядок рассмотрения кредитных заявок и проектов
2.1. Первичное собеседование с клиентом, прием документов
Первичное собеседование с клиентом производится сотрудником бизнес-подразделения с целью определения ключевых моментов кредитования, консультирования. Собеседование проводится по вопросам, представляющим основной интерес для Банка.
Результаты собеседования заносятся в протокол первичного собеседования и докладываются руководителю бизнес-подразделения, который принимает одно из следующих решений о дальнейших перспективах работы с данным клиентом:
отказывает в кредитовании без дальнейшего рассмотрения – отказ на данной стадии доводится до клиента в устной форме, протокол первичного собеседования подшивается в папку с пометкой об отказе;
принимает положительное решение по вопросу подготовки кредитного проекта и передает клиенту перечень документов, необходимых для анализа его кредитоспособности.
Сотрудник бизнес-подразделения принимает от клиента требуемые документы (на каждом документе ставится отметка о дате его принятия) и передает их в соответствующие подразделения Банка/филиала для анализа.
Сотрудник кредитного подразделения принимает документы от сотрудника бизнес-подразделения и регистрирует письменную предварительную кредитную заявку. Регистрация кредитных заявок ведется в журнале, где отмечается дата поступления заявки, суть заявки, ответственный исполнитель, результаты рассмотрения заявки. Все документы, предоставляемые клиентом, оформляются в кредитное досье. При необходимости, сотрудник кредитного подразделения проводит дополнительные встречи с клиентом, либо выезжает на предприятие (в организацию) клиента.
Кредитное подразделение Банка/филиала на стадии предварительного рассмотрения документов и кредитной заявки может отказаться от дальнейшей подготовки кредитного проекта к рассмотрению на Кредитном комитете Банка/филиала, если выявит несоответствие кредитного проекта, показателей деятельности клиента кредитной политике Банка, внутренним нормативным документам, регламентирующим кредитование, либо по другим обоснованным причинам.
2.3. Анализ кредитоспособности клиента
Анализ кредитоспособности клиента включает в себя следующее:
правовая оценка кредитного проекта и клиента:
комплектность правоустанавливающих документов клиента и их соответствие действующему законодательству,
полномочия должностных лиц клиента,
имеющиеся ограничения по конкретному кредитному проекту,
рекомендации по оформлению кредитной сделки.