· при залоге:
- рыночная стоимость имущества (определяется в установленном порядке исходя из сложившегося на рынке уровня цен на аналогичное имущество на момент оценки и прогноза (по пессимистическому варианту) изменения соответствующих цен в течение срока кредитования);
- ликвидная стоимость имущества (прогнозируемая цена продажи имущества в случае его реализации в максимально короткие сроки);
- степень покрытия суммы кредита стоимостью обеспечения по рыночной и залоговой оценке;
- наличие рынка реализации заложенного имущества;
- возможность реализации в максимально короткие сроки;
- местонахождение и состояние предмета залога;
- страхование предмета залога.
· при поручительстве:
- платежеспособность Поручителя – физического лица, характеристика финансового состояния Поручителя – юридического лица;
- наличие прочих обязательств Поручителя по другим кредитам.
· консультационный:
- консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита;
- информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования;
- разъяснение Клиенту требований Банка к платежеспособности Заемщика (Созаемщика), Поручителя, к обеспечению возвратности кредита (залог движимого /недвижимого имущества, поручительство, иное), к перечню документов, необходимых для подтверждения предоставленной Клиентом информации и порядок использования этой информации Банком, к оценке залогового имущества, его правовому статусу и физическому состоянию, к страхованию (залогового имущества, жизни и трудоспособности Заемщика, права собственности на недвижимое имущество и др.);
- разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга(и));
- информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.
· подготовительный (формирование документов по кредитной заявке):
- получение кредитной заявки (факт получения кредитной заявки отражается в Журнале регистрации кредитных заявок (приложение №5). Журнал регистрации кредитных заявок (в дальнейшем – Журнал) ведется в электронном виде или на бумажном носителе в кредитных подразделениях Банка;
· аналитический
· оценка платежеспособности и кредитоспособности Клиента;
- анализ схемы кредитования исходя из специфики Стандартной программы кредитования или условий кредитования, отличных от Стандартных программ кредитования;
- заключение СБ/СПФ на отсутствие негативной информации о Клиенте, его поручителях, Партнерах Банка по программам кредитования физических лиц (при наличии);
· принятие решения о предоставлении кредита (подготовка экспертного заключения, кредитного меморандума, принятие решения должностным лицом в соответствии с процедурой, утвержденной Кредитным комитетом);
- согласование сотрудником кредитного подразделения экспертного заключения/ кредитного меморандума с руководителем УКФЛ/СПФ (кредитные заявки Головного Банка, отличные от условий Стандартных программ кредитования; кредитные заявки филиалов – при отсутствии/превышении установленных лимитов на филиал по Стандартным программам кредитования; при кредитовании Клиентов филиала на условиях, отличных от условий Стандартной программы кредитования);
- передача экспертного заключения, завизированного руководителем УКФЛ/СПФ, на утверждение должностному лицу, имеющему в соответствии с решением Кредитного комитета персональный лимит принятия решений в соответствующей сумме по Стандартным программам кредитования/сублимит на принятие решений при нетиповых (нестандартных) условиях кредитования; во всех остальных случаях - передача кредитного меморандума секретарю Кредитного комитета для рассмотрения на заседании Кредитного комитета в соответствии с установленным в Банке порядком.
· оформление и подписание кредитных документов;
- подготовка пакета кредитных документов в соответствии с принятым решением: кредитный договор, обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства), заявление о безакцептном списании средств в погашение кредита и другие документы в соответствие с условиями Стандартных программ кредитования/на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета / должностного лица в рамках персонального лимита;
- оформление заявления Клиента, на основании которого денежные средства переводятся по целевому назначению (на расчетный счет автосалона, торговой организации, туристической компании, учебного заведения, на счет продавца квартиры и т.д.); заявления Клиента на осуществление конвертации денежных средств (при необходимости);
- получение от Клиента всех необходимых документов, предусмотренных Стандартной программой кредитования / на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета /должностного лица в рамках персонального лимита.
- согласованиес руководителем УКФЛ/СПФ договоров и подписание договоров, заявлений с Клиентом.
· предоставление кредита:
Предоставление кредитных средств в валюте РФ может быть осуществлено наличными денежными средствами через кассу Банка или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика, предоставление кредитных средств в иностранной валюте - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика.
· мониторинг кредита:
- текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору: погашение текущей задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) и просроченной задолженности;
- проверка целевого использования кредитных средств;
- проведение анализа платежеспособности и кредитоспособности Клиента (при необходимости – определяется руководителем УКФЛ/СПФ);
- по мере необходимости (определяется руководителем УКФЛ/СПФ) проведение проверок состояния залога, предоставленного Заемщиком с подписанием актов по итогам проверок;
- мониторинг активности Заемщика по другим операциям в Банке (депозиты, банковские карты и т.д.);
- осуществление контроля за выполнением Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров (предоставление необходимых документов, заключение договоров залога, страхование и т.д.).
· обслуживание кредита:
Погашение кредита и процентов за пользование кредитными средствами осуществляется Заемщиком согласно графику погашения задолженности, содержащемуся в кредитном договоре/на основании письменного заявления Заемщика. Кредитная задолженность и задолженность по процентам погашается путем списания с лицевого счета Заемщика по вкладу до востребования, открытого в Банке, на основании письменного заявления Заемщика. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, без зачисления денежных средств на счет вклада до востребования Заемщика, может погашаться только задолженность в российских рублях.
Таблица 11
Обязательные и дополнительные условия для анализа заемщика
| ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ | Гражданство – Российская Федерация;Адрес регистрации – Москва или Московская область (или другой регион для филиалов);Вид регистрации: постоянная или временная (до окончания регистрации - не менее одного года);Наличие страхового свидетельства Государственного Пенсионного фонда РФ. |
| ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ | Минимальный возрастной ценз для семейного статуса «холост/не замужем» – 20 лет, в ином случае Заемщик рассматривается только при предоставлении поручительства со стороны ближайших родственников;Максимальный возрастной ценз – 60 лет (срок окончания действия кредитного договора не должен превышать максимальный возрастной ценз)*. |
ежемесячный платеж в счет погашения основного долга и процентов по кредиту Заемщика, в рублях/долларах США/Евро
сумма чистого среднемесячного совокупного дохода Заемщика и Созаемщика, в рублях/долларах США/Евро
Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.
Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину: