Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
Активное развитие кредитования населения перспективно и закономерно. Акцент банка на увеличении доли кредитов физических лиц в ссудном портфеле в будущем, разумеется при соблюдении норм кредитной политики банка, будет являться показателем участия банка в стабилизации общества.
Имея статус «народного» банка, Сбербанк в условиях жесткой межбанковской конкуренции должен обращать внимание на услуги населению не только в предложении различных видов депозитов, но и других банковских продуктов, в частности новых, доступных статистическому гражданину видов кредитования
1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. – 494 с.
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).
3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ «» от 10.07.2002г.
4. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).
5. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.
6. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
7. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
8. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.
9. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
11. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
12. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ
13. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 29.07.2004 года № 96-ФЗ
14. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ
15. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета № 39-П от 26 июня 1998 г (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)
16. Положение «О порядке формирования кредитными организация резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П
17. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
18. Доклад о роли банковской системы в реализации национальный проектов и социально-экономического развития регионов. – Новосибирск, 2006
19. Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросы экономики», 2000, №5. – С. 4-42
20. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. – С. 8.
21. Банковское кредитование предприятий Москвин В.// Инвестиции в России.- 2000.- №4.- С. 34-44.
22. Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова.- М.: Финансы и статистика.- 2000.- 460 с.
23. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
24. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005.
25. Богатин Ю.В., Швандар В.А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – С. 193
26. Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко // Деньги и кредит. - 2006. - № 1. - С. 21-24.
27. Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики.- 2001.- №4. С.92-99.
28. Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2004. - 234 с.
29. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. - 2005. - № 3. - С. 18-21.
30. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.
31. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324 с.
32. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.1999.
33. Мал бизнес, да дорог, Ескевич А.// Эксперт-Сибирь.- 2004.- №10.- С. 10-15.
34. Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2000.- №4.- С. 22-27.
35. .Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 1998.С.5
36. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 10. - С. 3-8.
37. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2003.
38. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
39. Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» - М.: Новое знание, 2004.
40. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 4. - с. 30-34.
41. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.
42. Красивый жест: малый бизнес// Эксперт.- 2004.- №10. – С. 28
43. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2003 - № 12 - С. 52-66.
44. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2005. – 453 с.
45. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. - 2004. - № 3. - С. 27-30.
46. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2000. - № 1. - С. 18-31.
47. Овсянников А.Е. Элементы эффективной кредитной политики коммерческого банка // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2000. - № 3. - С. 42.
48. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. – 352 с.
49. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2002. - 464с.
50. Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2005. – 347 с.
51. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.
52. Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2000.- №4. – С, 23
53. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – С. 268.
54. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2003. - № 10. - С. 15-24.
55. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2005. - № 4. - С. 106-109.
56. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
57. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
58. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2006. – 723 с.
59. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2004. - № 4. - С. 20-25.
60. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2004. - № 6. - С. 17-21.
61. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М: Финансы и статистика, 2000.
62. WWW.BANKIR.RU
63. http://www.basegroup.ru
64. www.finmarket.ru/
Приложение 1
Условия кредитования физических лиц в отделении Сбербанка
| Вид кредита | Срок кредитования | Процентная ставка (% годовых) | ||
| В рублях | В долларах США | В евро | ||
| Возобновляемый 1 | до 1,5 лет | 17% (по необесп. 19%) | - | - |
| Доверительный 2 | до 1,5 лет | по необесп. 16% | - | - |
| Единовременный | до 1,5 лет | 16% (по необесп. 19%) | - | - |
| Автокредит | до 1,5 летот 1,5 до 3 летдо 5 лет | 16%18%18,5% | 11,5%11,5%11,5% | 11,5%11,5%11,5% |
| Ипотечный | до 15 лет | 18% | 11% | 11% |
| Корпоративный | до 1 годаот 1 до 3 летот 3 до 5 лет | 15%16%18% | 10%11%11,5% | 10%11%11,5% |
| Молодая семья | до 15 лет | 18% | 11% | 11% |
| На приобретение недвижимости | до 15 лет | 18% | 11% | 11% |
| На неотложные нужды | до 1,5 летот 1,5 до 3летот 3 до 5 лет | 16% (по необесп. 19%)18%19% | 12% (по необесп. 13%)12%12% | 12% (по необесп. 13%)12%12% |
| Народный телефон | до 5 лет | 19% | - | - |
| Под залог мерных слитков | до 1,5 лет | 16% | - | - |
| Образовательный | до 11 лет | 19% | - | - |
| Пенсионный | до 1,5 летот 1,5 до 3 лет | 16% (по необесп. 19%)18% | - | - |
| Товарный3 | до 1,5 летот 1,5 до 3 летот 3 до 5 лет | 16% (по необесп. 19%)18%18,5% | 11,5% (по необесп. 13%)11,5%11,5% | 11,5% (по необесп. 13%)11,5%11,5% |
| Под залог ценных бумаг | до 1,5 лет | 16% | - | - |
1 Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действия Генерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.