Условия потребительского кредитования крупнейших банков РФ представлены в Приложении.
В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:
- пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;
- выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;
- законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.
В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.
Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.[62]
При совершенствовании кредитной стратегии следует также уделять внимание организации обслуживания клиентов. Понятно, что на стадии получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями кредитов, зато после получения кредита людей больше всего волнует сервис в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше времени на походы в банк, тем более на стояние в очередях.
При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами в качестве обслуживания при существующем порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, была введена программа дополнительной мотивации кредитных работников, ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.
В Сбербанке уделено максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке есть буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.
В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возрастает конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя.
Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывает негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут разрабатывать как долгосрочные, так средне- и краткосрочные маркетинговые стратегии, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.
Необходимо решить ряд проблем по уменьшению кредитного риска. С целью минимизации кредитного рискабанк должен четко определять достоинства и недостатки того или иного вида обеспечения.
Земля как вид обеспечения обладает рядом преимуществ: никогда не теряет стоимости, растет в цене, поэтому данный вид залога имеет категорию надежнейшего обеспечения. Вместе с тем возникают трудности с реальной оценкой ее стоимости, значительные сложности при оформлении права собственности на земельный участок и его реализацию и т.д. В России все усугубляется правовой неурегулированностью в этой сфере.
Ценные бумаги. В качестве достоинств данного вида обеспечения в общем виде можно отметить простоту передачи титула собственности при совершении сделок, легкость в реализации на рынке, минимальные формальности при совершении сделок, минимальные издержки при хранении и т.д. В то же время цена ценных бумаг может существенно колебаться, кроме того, на фондовых биржах акции многих российских предприятий не котируются.
Следующей формой обеспечения выступают гарантия или поручительство третьей стороны погасит долг в результате неспособности к этому заемщика. Российская банковская практика свидетельствует о том, что на пути получения денег с гаранта очень части возникают непреодолимые сложности.
С целью уменьшения кредитного риска коммерческий банк может потребовать у клиента передачи первому части имущества в качестве гарантии своевременного погашения ссуды, которая является залогом. В случае неблагоприятного развития ситуации залог дает возможность покрыть долг. Кроме того, существование залога поощряет заемщика к своевременному погашению долга, дисциплинирует его.
Важной проблемой получения ипотечного кредита на современном российском рынке недвижимости является ликвидность объекта недвижимости (предмета залога).
Отсутствие законодательства по ипотеке, несовершенство системы регистрации закладных и изъятия недвижимости у недобросовестных плательщиков также сдерживают развитие операций по предоставлению и по развитию ипотечных кредитов в России.
Российские банки, изучая дореволюционный опыт России и практику других государств, разрабатывают банковские продукты, способные реально действовать в сложной экономической обстановке. Однако очень немногие из них могут констатировать действительной проведение операций по ипотечному кредитованию граждан.
Большое значение имеют источники кредитных ресурсов. Такими источниками, по существу, могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг.
Ключевым вопросом создания условий для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования является стандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков и обслуживания кредитов, а также финансовых инструментов для привлечения средств.
Сегодня абсолютно ликвидными на рынке недвижимости являются только квартиры. Практически не пользуются спросом промышленные здания и сооружения. Для многих банков возникает острая проблема невозврата кредита, когда в качестве залога они приняли промышленное предприятие. Если кредит не возвращен в срок, то банк сталкивается с целым рядом трудностей при отчуждении предмета залога.
Для инвестиционной активности ипотечного кредитования нужны следующие условия: развитая нотариальная система; поземельная книга, в которой должны отражаться не только отдельные участки земли, но и отношения собственности по каждому участку; развитая судебная система; развитая платежная система.
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо решить следующие основные задачи:
- совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первую очередь – создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;
- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
- создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
- налоговое стимулирование как граждан – получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков – ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов с другой стороны;
- создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;
- создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;
- уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансирования;
- формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.
В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.