Поскольку страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в Договоре целесообразно определить, что признается аварией на указанном объекте, а также порядок определения технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий.
В соответствии с пунктом 5.2. Правил страхования аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям Закона о промышленной безопасности.
Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями Госгортехнадзора России, других специализированных экспертных организаций.
Основной обязанностью страховщика по Договору является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данной обязанности страховщика заключается весь смысл Договора. Поэтому очень важно указать в Договоре, какие документы необходимо представить страховщику для выплаты страхового возмещения, а также сам порядок возмещения.
Прежде всего, необходимо учитывать, что Договор считается заключенным в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), жизни, здоровью или имуществу которых может быть причинен вред, даже если Договор заключен в пользу страхователя либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается непосредственно лицу, которому причинен вред.
В Договоре необходимо указать конкретные виды убытков и ущерба, подлежащих возмещению страховщиком по Договору. Особенно в интересах страхователя предусмотреть обязанность страховщика возместить судебные расходы в результате предъявления исков потерпевших о возмещении вреда, поскольку на страхователе лежит обязанность не признавать никакие претензии и иски о возмещении вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, без согласия страховщика, в связи с чем страхователь вынужден нести расходы на ведение дел в судах.
В интересах страхователя также предусмотреть в Договоре, что в сумму возмещаемого ущерба включается:
1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества третьих лиц (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).
2) В случае причинения вреда жизни и здоровью:
- заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);
- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания (п. 1 ст. 1089 ГК РФ);
- расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти (ст. 1094 ГК РФ).
3) Вред, причиненный окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).
4) Расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика (п. 2 ст. 962 ГК РФ).
При заключении Договора страхователю следует обратить внимание на условия, предусмотренные пунктом 6.2. Правил страхования, согласно которым не возмещаются следующие виды ущерба:
а) моральный вред;
б) вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;
в) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);
г) убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;
д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ.
В связи с этим страхователю целесообразно предусмотреть в Договоре условие об исключении некоторых подпунктов пункта 6.2. Правил страхования, в частности, касающихся морального вреда и упущенной выгоды, поскольку в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате аварии на опасном производственном объекте на страхователя может быть возложена обязанность возместить пострадавшим, как моральный вред, так и упущенную выгоду на основании статей 1082 и 1099 ГК РФ.
В Договоре необходимо четко определить основания, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. При этом страхователю следует быть особенно внимательным при согласовании данного условия Договора, так как от этого зависит объем страховой защиты и целесообразность заключения Договора для страхователя.
Страхователю необходимо учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 964 ГК РФ, если Договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Таким образом, страхователю целесообразно до заключения Договора решить, необходима ли ему страховая защита при наступлении страхового случая по какой-либо из указанных причин. Если да, то это необходимо указать в Договоре, иначе будут применяться правила пункта 1 статьи 964 ГК РФ. Особенно данное требование касается предприятий атомной промышленности.
Помимо условий Договора, связанных со спецификой рассматриваемого вида страхования, в Договоре необходимо также согласовать ряд общих положений, касающихся любого договора. К таким положениям относятся, прежде всего, ответственность сторон, а также порядок разрешения споров, которые могут возникнуть в связи с исполнением Договора, и прочие условия.
В Договоре следует предусмотреть ответственность страховщика за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязанностей по Договору. В частности, неустойку в виде пени или штрафа за просрочку выплаты страхового возмещения. При чем оговорить, что неустойка взимается независимо от возмещения убытков страхователя, возникших вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения страховщиком обязанностей по Договору, что заставит страховщика как можно быстрее выплатить страховое возмещение.
В свою очередь на страховщика также целесообразно возложить ответственность в виде неустойки за просрочку уплаты страховой премии в большем размере, чем это предусмотрено статьей 395 ГК РФ, поскольку своевременная уплата страховых премий страхователями имеет существенное значение для платежеспособности страховщика по страховым выплатам. В ряде случаев как последствие просрочки уплаты страховой премии в Договорах предусматривается прекращение действия Договора.
Кроме того, страхователь несет ответственность за предоставление заведомо ложной информации относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также за не уведомление страховщика об увеличении страхового риска в период действия Договора. В первом случае Договор может быть признан недействительным по иску страховщика с возмещением ему реального ущерба (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Во втором – страховщик может потребовать расторжения Договора и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
Что касается порядка разрешения сторонами споров по Договору, то во избежание судебных расходов в Договоре необходимо указать, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами, т. е. в претензионном порядке. Целесообразно также предусмотреть срок рассмотрения претензии, при несоблюдении которого сторона, предъявившая претензию, вправе обратиться в арбитражный суд.
Стороны могут предусмотреть и иные условия Договора, например, порядок взаимодействия в ходе исполнения Договора, а также относительно порядка внесения изменений в Договор.
Таким образом, до момента заключения Договора и придания ему определенной формы стороны должны согласовать все условия, на которых осуществляется страхование, особенно существенные и необходимые условия для договора данного вида, а также условия, на которых настаивает одна из сторон, с учетом интересов, как страхователя, так и страховщика.
§ 2. Порядок заключения и форма Договора
Прежде всего, для заключения Договора необходимо, чтобы, по крайней мере, одна из сторон сделала предложение о заключении Договора, а другая приняла это предложение в порядке, предусмотренном законодательством (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Предложение заключить договор называется офертой, а принятие такого предложения со всеми его условиями – акцептом. Соответственно сторона, делающая предложение заключить договор, именуется оферентом, а сторона, принимающая это предложение, - акцептантом. Договор считается заключенным в момент получения оферентом акцепта от акцептанта.