Таким образом, основной целью настоящей работы поставлено наиболее полно и в доступной форме изложить особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, а также дать рекомендации, которые могут быть полезны в практической деятельности в данной сфере страхования, как для страхователей, так и для страховщиков.
Глава I. Понятие и содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
§ 1. Понятие и признаки договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, своей деятельностью создают повышенную вероятность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде. Соответственно такие организации заинтересованы в решении проблемы возмещения указанного вреда пострадавшим лицам без больших материальных затрат со своей стороны. Одним из наиболее эффективных способов решения данной проблемы является страхование гражданской ответственности за причинение указанного вреда, которое осуществляется путем заключения договора страхования со страховщиком.
Поскольку главной особенностью деятельности указанных организаций является повышенная опасность для окружающих речь далее пойдет именно о договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов.
Прежде чем дать определение договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, необходимо выяснить, что представляет собой гражданская ответственность как обязательство за вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта, а также какие производственные объекты признаются опасными.
Гражданская ответственность за причинение вреда – это внедоговорное обязательство, возникающее вследствие нарушения имущественных и личных неимущественных прав потерпевшего, носящих абсолютный характер, призванное обеспечить наиболее полное восстановление этих прав за счет причинителя вреда либо за счет иных лиц, на которых законом возложена обязанность возмещения вреда1.
Таким образом, можно охарактеризовать данное обязательство следующими признаками.
Во-первых, сфера его действия простирается как на имущественные, так и на личные неимущественные отношения, хотя возмещение вреда и носит имущественный характер.
Во-вторых, оно возникает в результате нарушения прав, носящих абсолютный характер.
В-третьих, обязательство носит внедоговорной характер, поскольку возникает без заключения договора, а в силу причинения вреда на основании закона.
В-четвертых, обязательство направлено на полное возмещение вреда потерпевшему, насколько это возможно, причиненного вреда. Исключением являются случаи, когда вред возник вследствие умысла потерпевшего, который возмещению не подлежит, (п. 1. ст. 1083 ГК РФ), и когда грубая неосторожность потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда и в этом случае размер возмещения уменьшается (п. 2. ст. 1083 ГК РФ).
В-пятых, в случаях, предусмотренных законом, обязанность возмещения вреда может быть возложена не только на причинителя вреда, но и на иных лиц (например, на лицо, в интересах которого действовал причинитель вреда).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1064 ГК РФ в результате причинения вреда возникает обязательство по его возмещению. На основании данного обязательства потерпевший (кредитор) вправе требовать возмещения причиненного ему вреда, а причинитель вреда (должник) обязан этот вред возместить.
По общему правилу ответственность за причинение вреда наступает при наличии вины лица, причинившего вред. При чем бремя доказывания отсутствия вины лежит на причинителе вреда (п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Однако в соответствии с пунктом 1 статьи 1079 ГК РФ лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного здоровью»1 указывается, что источником повышенной опасности надлежит признавать любую деятельность, осуществление которой создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля за ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами. Следовательно, вред, причиненный жизни или здоровью гражданина в результате аварии на опасном производственном объекте, надлежит признавать причиненным источником повышенной опасности, который подлежит возмещению независимо от вины организации, эксплуатирующей указанные объекты, если не будет доказано, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Кроме того, согласно пункту 2 статьи 1079 ГК РФ владелец опасного производственного объекта не отвечает за вред, причиненный этим объектом, если докажет, что объект выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц.
Таким образом, владелец опасного производственного объекта несет ответственность за вред, причиненный этим объектом, независимо от наличия вины, за исключением следующих случаев:
- вред возник вследствие непреодолимой силы;
- вред возник вследствие умысла потерпевшего;
- вред причинен опасным производственным объектом, выбывшим из обладания владельца этого объекта в результате противоправных действий других лиц.
Основной обязанностью должника (причинителя вреда) по обязательству из причинения вреда является наиболее полное, насколько это возможно, восстановление материальных и личных нематериальных благ кредитора (потерпевшего), которым причинен вред.
Согласно статье 1082 ГК РФ возмещение вреда производится в натуре (предоставление вещи того же рода и качества, исправление поврежденной вещи и т. п.) или путем возмещения причиненных убытков в соответствии со статьей 15 части первой ГК РФ1, т. е. компенсации причинителем вреда расходов потерпевшего на восстановление поврежденного имущества или утраченного здоровья и иных расходов, связанных с восстановлением нарушенного права (реальный ущерб), а также неполученных доходов, которые потерпевший мог получить, если бы ему не был причинен вред (упущенную выгоду). При этом если причинитель вреда получил вследствие причинения вреда доходы, потерпевший вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньше, чем такие доходы.
Как правило, причиненный вред должен быть возмещен полностью (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Однако законом предусматриваются случаи, в которых вред возмещается не в полном объеме либо вообще не возмещается. К таким случаям относятся, например, причинение вреда в состоянии необходимой обороны (ст. 1066 ГК РФ), в состоянии крайней необходимости (по усмотрению суда) (ст. 1067 ГК РФ), при виновном поведении самого потерпевшего (ст. 1083 ГК РФ), а также в иных установленных законом случаях.
Таким образом, возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, производится исходя из стоимости этого имущества (реальный ущерб), а также исходя из размера неполученных доходов, которые потерпевший мог получить, если бы его имуществу не был причинен вред (упущенная выгода).
Намного сложнее определить порядок и объем возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Это объясняется спецификой личных нематериальных благ человека, которым причиняется вред, так как жизнь и здоровье невозможно оценить в форме материальной в отличие от имущественных благ. Поэтому закон при определении размера возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, прежде всего, исходит из объема расходов, которые потерпевший произвел в результате причинения вреда. Кроме того, законом предусматривается возможность компенсации морального вреда, т. е. физических и нравственных страданий, которые человек претерпел в результате повреждения его здоровья или потери близкого человека.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1085 ГК РФ при повреждении здоровья человека возмещению подлежит:
- утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;
- дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств, посторонний уход и т. д.
При этом пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные потерпевшему как до, так и после причинения вреда здоровью, а также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья, не засчитываются в счет возмещения вреда (п. 2 ст. 1085 ГК РФ).
Статьей 1086 ГК РФ предусматривается порядок определения размера заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья. Что касается дополнительных расходов, то их размер определяется по фактическим затратам, произведенным потерпевшим и подтвержденным документально.
Законом устанавливается особая ответственность за вред, причиненный здоровью несовершеннолетнего лица.
Согласно пункту 1 статьи 1087 ГК РФ при повреждении здоровья несовершеннолетнего, не достигшего четырнадцати лет и не имеющего заработка (дохода), причинитель вреда обязан возместить расходы, вызванные повреждением здоровья.