Сегодня, определяя стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают какую-либо из трех возможных схем: создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга); вступление в российскую платежную систему; вступление в международную платежную систему.
Многие российские банки диверсифицируют свою деятельность – сочетают выпуск международных карт с членством в российских платежных системах. Карты международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими, так как принимаются во всем мире.
Как уже говорилось выше, признанными лидерами мирового рынка банковских карт являются Visa и Eurocard/MasterCard. Далее идут AmericanExpress, DinersClub и JCB. На долю этих пяти основных мировых платежных систем приходится около 20% совокупного мирового рынка карточных средств электронных платежей.
Рассмотрим клиентскую структуру держателей банковских карт международных платежных систем в Российской Федерации. Карты низшего ранга – VisaClassic, VisaElectron, Eurocard/MasterCardMass (Standard) выдаются в нашей стране в основном физическим лицам. Карты VisaBusiness в основном используются как корпоративные и выдаются преимущественно юридическим лицам. И только самые надежные клиенты банков получают карты самого привилегированного типа – VisaGold. Эти карты гарантируют практически безлимитные кредиты при покупках, к ним прилагаются дисконтные карты, обеспечивающие систему скидок и многое другое. Как правило, обеспечением обязательств служит денежный залог или страховой депозит (иногда его могут называть неснижаемым остатком). Следует отметить, что на сегодняшний день в Российской Федерации именно страховой депозит является определяющим в структуре цены использования пластиковых карт.
По способу взаимоотношений банка с клиентом в рамках российской банковской системы можно выделить две схемы обслуживания.
Так называемая схема револьверного кредитования используется в случаях, когда доходы клиента стабильны по частоте поступления и размерам. Клиенты обязуются не позднее определенной карты, например 25 числа каждого месяца, пополнять свой счет до некоторой суммы, именуемой расходным (платежным) лимитом. По мере необходимости (например, при совершении клиентом покупок с использованием в качестве инструмента оплаты данной банковской карты) банк, не дожидаясь 25‑го числа, подтверждает другим участникам платежной системы наличие этих средств на счете. Таким образом, держателю карты предоставляется карточный кредит. У этой схемы, однако, есть ряд недостатков, один из которых заключается в том, что срок пополнения счета строго оговорен и его просрочка влечет за собой наступление гражданско-правовой ответственности.
Дебетовая схема является наиболее распространенной. Ее основное достоинство заключается в том, что клиент может пополнять свой счет, когда захочет, и подтверждение банком расходного лимита клиента происходит только при пополнении счета. Страховой депозит может и не быть в этом случае может и не быть обязательным условием. Разумеется, банк при этом идет на определенный риск, поскольку при использовании классических типов пластиковых карт клиент может потратить средств больше, чем находится на счете. Это может произойти, когда сумма очень большая и продавец не связывается с процессинговым центром для авторизации. В этом случае банк может оштрафовать своего клиента и заблокировать карту (что заранее оговаривается в договоре) либо начислить кредитный процент на сумму овердрафта[12].
Карты российских платежных систем – STBCard, «Золотая Корона», UnionCard – работают лишь в пределах страны, однако, учитывая наибольший срок их существования и темпы развития, еще летом 1998 г. ряд российских экспертов в области банковского дела высказывали предположение, что выход банковских карт отечественных платежных систем на мировой уровень – дело времени.
Платежная система STBCard работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами системы уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии.
На сегодняшний день Платежная система СТБ охватывает: 70 банков; 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах; 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах; более 3000 торговых предприятий в 52 городах.
Среднемесячный оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тысяч транзакций. Эмитировано и обслуживается 1 миллион 800 тысяч банковских карт СТБ (из которых около 35% карт – совмещенные карты STB/Maestro)[13].
СТБ имеет возможность представлять банкам услуги на самом современном техническом уровне. Для персонализации пластиковых карт и процессинга транзакций используется без преувеличения самое совершенное на сегодняшний день оборудование и программное обеспечение. При передаче данных используются устойчивые каналы связи, включая спутниковые сегменты. Компании, входящие в холдинг, предлагают комплекс услуг, учитывающий специфику клиента (банка) и подразумевающий организационное, техническое обеспечение программ обслуживания пластиковых карт, осуществляемое на всей территории России.
Процедура вступления новой кредитной организации в платежную систему STBCard состоит из нескольких этапов.
Первый этап – выбор максимально эффективной схемы взаимодействия Банка с платежной системой. Схема взаимодействия определяется из набора типовых схем, исходя из потребностей банка и его собственных планов по созданию и развитию проекта выпуска и обслуживания пластиковых карт.
Список необходимых для заключения договоров:
«Соглашение о членстве в Платежной системе СТБ», заключаемое между ЗАО «СТБ-Платежная система» и Банком, выступающим в качестве эмитента / эквайрера Платежной системы СТБ;
«Договор об обслуживании продуктов СТБ» с выбранным Процессинговым центром (в случае подключения Банка в режиме взаимодействия off-line);
Пакет Договоров с Расчетным агентом Платежной системы, обеспечивающим проведение взаиморасчетов между участниками Платежной системы СТБ;
Договор между ЗАО «СТБ КАРД» и участником, выступающим в качестве эмитента / эквайрера платежной системы «Об электронной подписи и криптографической защите информации в системе STB CARD»
Дополнительное соглашение «Об электронном обмене информацией и автоматизированной обработке поручений» к Договору «Об электронной подписи и криптографической защите информации в системе STB CARD».
Второй этап – выбор функционального состава программного обеспечения. Участник системы совместно с одним из рекомендованных Платежной системой СТБ поставщиком программного обеспечения для ведения баз данных клиентов и терминальных устройств определяют перечень функционального состава программно-аппаратного комплекса, необходимого для обеспечения реализации карточного проекта банка.
Далее необходимо будет организовать каналы связи с Процессинговым центром, периферийным оборудованием, а также закупить (или арендовать) и установить необходимое оборудование, используя при этом рекомендации Платежной системы СТБ.
Завершением работ должна стать эмиссия собственных карт Платежной системы СТБ и / или обслуживание карт Платежной системы СТБ.
Третий этап – субэмиссия карт с совмещенным логотипом «STB/Cirrus/Maestro», которые, оставаясь достаточно дешевым продуктом для пользователя этих карт, позволят ему пользоваться услугами банка по всему миру, используя сеть платежной системы Europay. Данные карты в сети Платежной системы СТБ обслуживаются по тарифам Платежной системы СТБ без выхода на сеть Europay (операционные расходы банка по обслуживанию этих карт в сети СТБ не изменяются), а при выезде держателя карты за рубеж – обслуживаются по тарифам платежной системы Europay. Хождение данных карт на международном рынке обеспечит дополнительное соглашение с НКО «ОРС» (принципиальным участником платежной системы Europay, выступающим в качестве агента или спонсора).
Платежная система UnionCard создана в 1993 году, действует в организационно-правовой форме закрытого акционерного общества (ЗАО). Головной офис ЗАО «Процессинговая компания ″Юнион Кард″» расположен в Москве.
Платежная система UnionCard в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки – Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, ГУТА-банк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта.
Общее число банков – участников системы, по данным на 1 июля 2007 года, достигло 772. Оборот системы в 2007 г. составил 175,7 млрд. рублей, число выпущенных в обращение карт – 4, 67 млн.[14]
Процедура вступления новой кредитной организации в платежную систему UnionCard состоит из таких же этапов, как и у платежной системы STBCard.
Сегодня банки – участники платежной системы UnionCard эмитируют следующие виды карт: карты с магнитной полосой; комбинированные карты с отечественным или иностранным микропроцессором и магнитной полосой; дебетовые карты; кредитные карты; карты с одним или несколькими электронными кошельками; личные карты; корпоративные карты; предоплаченные одноразовые карты.