В своей деятельности предприятие в основном опирается на собственный капитал (40-50%). Высокая доля заёмного капитала у предприятия приводит к его финансовой неустойчивости и снижает доверие контрагентов. Банки же работают в основном с привлеченными от клиентов финансовыми ресурсами, доля их собственного капитала составляет около 10%.
Тема 4. Управление деятельностью коммерческого банка
Вопрос 1. Только обладание конкурентными преимуществами позволяет банку завоевать прочную позицию на рынке. В чем могут заключаться эти преимущества коммерческого банка?
Ответ:
Характер деятельности банка определяет специфику его менеджмента и маркетинга. В управлении банком в рыночной экономике следует обращать внимание на создание конкурентных преимуществ банка:
· Финансовая устойчивость;
· Мобильность при изменениях внешних условий;
· Способность подстроиться под нужды клиента;
· Оперативность и надёжность выполняемых банковских операций;
· Эффективность использования привлеченных пассивов и других операций;
· Возможность работы на зарубежных рынках;
· Высокая внутренняя управляемость и высокая квалификация персонала;
· Высокая техническая, технологическая и информационная оснащенность.
Тема 5. Учреждение коммерческого банка, его структура и органы управления
Вопрос 1. Для современных банковских систем типичным является наличие относительно небольшой группы крупных банков с разветвленной сетью отделений по всей стране. Развитие системы банковских отделений -сложный и дорогостоящий процесс, а контроль над работой отделений представляет серьезную проблему для банка. Суть вопроса о руководстве отделениями сводится к проблеме распределения полномочий между главной конторой и отделениями, к праву последних принимать самостоятельные решения. Если бы Вы входили в совет директоров крупного банка, имеющего множество филиалов, какую бы модель управления предложили бы Вы и почему?
Ответ:
На мой взгляд, в условиях России наиболее подходит следующая модель управления крупным банком. Создается мощный Центр, играющий роль координатора всех структур и генератора идей, информационного ядра. Центр определяет философию, стратегию развития банка в целом, его финансовую политику, являющихся обязательными для филиалов. Центр также в рекомендательном порядке разрабатывает технологии, маркетинг, информационные базы, кадровую политику, способствует решению других задач. В Центре создаются некоторые общие службы банковской инфраструктуры: информационно-аналитическая, повышения квалификации кадров, рекламная и др. Услуги центра филиалам, кроме базовых, осуществляются на платной основе.
Центр создаёт по всей стране и за рубежом сеть филиалов обладающих высокой степенью самостоятельности и автономности. Филиалы имеют свой баланс, свою материальную базу, самостоятельно привлекают денежные ресурсы и используют их по своему усмотрению в русле единой финансовой политике банка, с учётом региональных особенностей. Филиалы имеют право также на использование по своему определённой части прибыли на развитие и материальное поощрение сотрудников.
Филиалы самостоятельно создают и развивают в регионе сеть подразделений, расположенных вне головного офиса: дополнительных офисов, отделений, операционных касс, пунктов обмена валюты. Эти подразделения не имеют самостоятельности, подчиняются и контролируются руководством филиала.
Такая модель обеспечивает, по-моему, с одной стороны единство финансовой политики, с другой - развитие инициативы на местах, мобильности и гибкости в использовании ресурсов, повышает управляемость и снижает издержки на управление в центре.
Тема 6. Нормативно-правовая основа деятельности и порядок создания и ликвидации коммерческого банка
Вопрос 1. Предположим обратную ситуацию: Ваш банк находится на грани банкротства, опишите, какие основания имеются у ЦБ РФ для ликвидации Вашего банка и каков порядок и варианты прекращения деятельности коммерческого банка?
Ответ:
При состоянии на грани банкротства возможны два варианта: 1) принятие мер по предупреждению банкротства; 2) признание банка банкротом и его ликвидация.
В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» до дня отзыва лицензии на
осуществление банковских операций реализуются следующие меры по предупреждению
банкротства кредитных организаций:
1)финансовое оздоровление кредитной организации;
2)назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
3)реорганизация кредитной организации.
Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций осуществляются при возникновении следующих оснований, когда кредитная организация:
- не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;
- не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;
- допускает абсолютное снижение величины собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
- нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала), установленный Банком России;
- нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10 процентов;
- допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Если к дню отзыва лицензии у КО имеются признаки банкротства, то Банк России на основании Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»в течении 5 дней со дня опубликования решения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций обращается в арбитражный суд (АС) с заявлением о признании КО банкротом.
Арбитражный суд может вынести решение о признании несостоятельности (банкротства), если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.
При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяется конкурсное производство. При банкротстве кредитной организации наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение не применяются. В решении АС о признании КО банкротом указывается на открытие конкурсного производства и определяется конкурсный управляющий. Конкурсное производство вводится сроком на один год. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на шесть месяцев.
Конкурсный управляющий обязан в установленные сроки реализовать имущество банка, и производить расчеты с кредиторами банка в порядке установленной законом очереди. Конкурсный управляющий подотчетен Собранию кредиторов и контролируется ЦБ.
После рассмотрения арбитражным судом отчета конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного производства арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства, а в случае погашения требований кредиторов в соответствии со статьей 50.37 Федерального закона О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации - определение о прекращении производства по делу о банкротстве, которые направляются конкурсному управляющему и в Банк России.
Определение о завершении конкурсного производства и определение о прекращении производства по делу о банкротстве подлежат немедленному исполнению.
Тема 7. Отчетность коммерческих банков перед Банком России
Вопрос 1. Как Вы считаете, должна ли система регулирования и контроля ограничивать конкуренцию в банковской сфере?
Ответ:
Банковская сфера служит объектом тщательного надзора и регулирования со стороны правительственных органов. Она должна быть направлена, прежде всего, на обеспечение качественного обслуживания реального сектора, сохранности привлеченных общественных ресурсов. Функционировать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, банк может только при обладании высокой степенью экономической самостоятельности при полной ответственности за результаты деятельности. Это должно обеспечиваться косвенными экономическими методами, а не прямой регламентацией со стороны государства. Излишняя регламентация деятельности банков, ограничение конкуренции в банковской сфере приводит к снижению эффективности функционирования коммерческих банков. Это тормозит развитие банков и приводит к отставанию возможностей банковской системы от потребностей развивающейся экономики. Снижается конкурентоспособность отечественных банков, особенно на мировом рынке капитала. А значит, в конечном итоге ограничение конкуренции в банковском секторе приводит к торможению развития реального сектора экономики и снижению конкурентоспособности отечественной экономики в целом на мировых рынках.