Таблица 5
Прирост кредитования юридических лиц
| Годы | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | Прогноз 2010 |
| Количество выданных кредитов, ед. | 479 | 907 | 1095 | 757 | 958 | |
| Темп прироста, % | - | +89,35 | +20,73 | -30,87 | +26,55 | +24,44 |
Средний темп прироста кредитования юридических лиц за последниечетыре года составил + 24,4%. С учетом этого, ожидаемый прогноз количествавыданных кредитов в 2010 году может составить: 958 ед. * 1,2444 = 1192 ед., а в2011 году - 1483 ед., то есть рост кредитования за счет снижения процентнойставки может составить:
1483 – 1192 = + 291 кредит
С учетом того, что дополнительное привлечение для организациикредитования за счет стимулирования их снижением процентной ставки только поодному заемщику, приводит к росту валовой прибыли в итоге на сумму 165 тыс.руб.:
291 * 165 тыс. руб. = 48 015 тыс. руб.
При этом доля просроченной задолженности в кредитном портфелеснизиться до уровня 2007 года в 2,38 %.
Общий портфель по прогнозам 2011 года может составить:
1483 ед. * 500 тыс. руб. = 741 500 тыс. руб.
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле юридическихлиц:
741 500 тыс. руб. * 2,38%/ 100% = 17647,7 тыс. руб.
Такимобразом, ожидаемая эффективность от внедрения мероприятий по сокращению просроченнойзадолженности по кредитам юридических лиц будет составлять:
48 015 тыс. руб. – 17 647,7 тыс. руб. = + 30 367,3 тыс. руб.
Итак, удержаниедоли рынка кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОСБКрасноярском № 4254 за счет снижения процентной ставки кредитования до 18%годовых может привести к снижению процента просроченных кредитов до уровня 2007года (2,38%), что может привести к получению дополнительной валовой прибылиотделением в 30 367,3 тыс. руб.
Кредитные операции являются одним изсамых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с темкредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организацияуправления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать наизменения в экономической сфере и найти пути снижения просроченной кредиторскойзадолженности.
Ростакредиторской задолженности не нужно бояться. Кредиторская задолженность банкасоставляет ссудный портфель. Кредитуя юридические лица, банк заставляетпривлеченные деньги «работать» и получать доход.
Анализ организации кредитования в Красноярскомотделении Поволжского банка ОАО Сбербанк России показал, что система кредитования юридических лиц, в первуюочередь, направлена на кредитование предприятий сферы торговли и услуг, чтоотрицательно сказывается на развитии реального сектора, а с другой стороны,сужает рынок потенциальных клиентов для Банка.
Поэтому, необходимо расширить круг потенциальных клиентовотделения банка за счет кредитования других секторов экономики и индивидуальныхпредпринимателей, при этом можно снизить риски невозврата кредитов за счетобеспечения исполнения обязательств.
Исследованиеорганизации деятельности Красноярского отделения Поволжского банка ОАО СбербанкРоссии по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лицпоказало, что кредиты юридическим лицам составляют в среднем 87,4 % кредитногопортфеля.
Удельныйвес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010составил 4,4%.
Несмотря на более высокое значение просроченной задолженностисреди юридических лиц, деятельность покредитованию Красноярского ОСБ № 4254 направлена на целевого клиента – юридическое лицо.
ДеятельностьКрасноярского ОСБ № 4254 по снижению просроченной задолженности по кредитамюридических лиц не является самостоятельной и определена Политикой Сбербанка поуправлению рисками и Положением о контроле за финансово-хозяйственнойдеятельностью заемщиков - юридических лиц. Мероприятия, осуществляемыеотделением банка в рамках Политики Сбербанка по управлению рисками позволилоКрасноярскому ОСБ № 4254 незначительно, но снизить процент просроченнойзадолженности в 2009 году по сравнению с 2008 годом.
Исходя из конъюнктуры рынка кредитования на 2009 год, услуги покредитованию предпринимателей заявлены многими банками, как на федеральном, таки на региональном уровне, поэтому конкуренция на рынке кредитованияиндивидуальных предпринимателей будет обостряться.
Конкурентный рынок предлагает кредитование юридических лиц поставке не более 18%, а индивидуальных предпринимателей по ставке не более 21%годовых и комиссионный сбор 1,5%.
Задекларированная ставка по кредиту на 2009 год в 18% и 28% (дляиндивидуальных предпринимателей) против 18% в 2007 и 2008 годах уже отпугнулаот Сбербанка кредитозаемщиков, как новых, так и старых, что снизило долюотделения банка в Поволжском банке Сбербанка России по Самарскому региону с 15%до 11%.
Уменьшение доли рынка кредитования юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей с 15% до 11% приведет к снижению объемакредитования по Самарскому филиалу с 560 млн. руб. в год до 451,77 млн. руб.при ожидаемом росте всего рынка в 2010 году на 10%.
Исследование показало, что следует ожидать, что к концу 2010 годапроцент просроченных кредитов в ОСБ Красноярское № 4254 среди юридических лицможет остаться по прогнозам на уровне 4,2-4,4%.
Как было показано в первой главе выпускной квалификационнойработы, повышение процентной ставки может отпугнуть добросовестных заемщиков итем самым увеличит долю просроченной кредиторской задолженности юридическихлиц.
Поэтому, в качестве рекомендаций по совершенствованию организациикредитования и снижения просроченнойзадолженности по кредитам юридических лиц в ОСБ Красноярском № 4254 были предложены следующие мероприятия:
1. Для удержания доли рынка кредитования юридических лиц необходиморасширить круг кредитования юридических лиц до предприятий малого и среднегобизнеса и предпринимателей.
2. Для снижения уровня просроченной просроченной задолженности по кредитам юридических лиц до уровня 2007 года, необходимо снизитьгодовую процентную ставку для предприятий МСБ и индивидуальных предпринимателейв пределах 18%.
3. Комиссионный сбор необходимо снизить до 1,0 %.
4. Использовать схему кредитования снижения кредиторских рисков засчет гарантий и поручительства.
Расчеты,представленные в третьей главе выпускной квалификационной работы, показали, чтоудержание доли рынка кредитования юридических лиц и индивидуальныхпредпринимателей в ОСБ Красноярском № 4254 за счет снижения процентной ставкикредитования до 18% годовых может привести к снижению процента просроченныхкредитов до уровня 2007 года (2,38%), что может привести к получениюдополнительной валовой прибыли отделением в 30 367,3 тыс. руб.
1.Гражданский кодекс Российской Федерации – СПС«Гарант», 30.04. 2010.
2. Налоговый Кодекс Российской Федерации, части Iи II.– М.: Первая Образцовая типография - СПС «Гарант», 30.04. 2010.
3. Положение ЦБ РФ 27.07. 2001 № 144-П «О порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения)» - СПС Гарант, 30.04. 2010.
4. Банковская система и проблемы кредитованияэкономики// Мировая экономика и международные отношения. - 2005. - №10 - С.3-7.
5. Антонов Н.Г., Пессель М.А.Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Юстицинформ, 2008.
6. Банковскоедело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Академия, 2004.- 576 с.
7. Банки ибанковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова - СПБ: Питер, 2003. -302 с.
8. Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева,Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2008.- 68 с.
9. Белов В.А. Денежныеобязательства - Система Гарант, 2007.
10. Белозерова В., Хейнсворт Р.Российские банки в розничном бизнесе // Банковский ритейл. – 2006. - № 2.
11. Боброва О.В. Правовые основыгосударственного регулирования банковского кредитования - Саратов, 2006.
12. Богданов. А.А. Финансированиекоммерческих кредитов: учет векселей// Банковское кредитование. 2009. - № 3, 4.
13. Борисов С.В.Малое и среднее предпринимательство в развитии промышленности и технологий//Материалы Общероссийского форума малого и среднего бизнеса «Опора России»,2009.
14. Борисов С. В.Занимательное предпринимательство - Bankir.Ru, 2009.
15. Витрянский В.В. Договор займа:положения и отдельные виды договора. М. Академия, 2004.
16. Вострикова Л.Г. Финансовоеправо: Учебник. - М.: Юстицинформ, 2005.
17. Гражданское право: Учебник. В2 т. / Под ред. Е.А. Суханова. 2-е изд., перераб. и доп. - М., Юстицинформ,2008.
18. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В.Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. - М.: Академия, 2005.
19. Ефимова Л.Г. Банковскиесделки: Право и практика - М.: Академия, 2007.
20. Зинкевич В.А. Инструментарийдля управления кредитными рисками с учетом макроэкономических факторов //Управление рисками. – 2009. -№ 4.
21. Калистратов Н.В., КузнецовВ.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес – М.: БДЦ-пресс, 2006.
22. Катвицкая М.Ю. Банковскиезаемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. –«Деловой двор», 2009.
23. Коваленко Г.Н. Кризисрозничного бизнеса: правильные выводы и эффективное развитие системы //Управление в кредитной организации. - 2009. - № 1.
24. Колесникова А.В. Направленияразвития розничного банковского бизнеса // Управление в кредитной организации.– 2009. - № 5.
25. Кузьмин В.Ф. Хозяйственноеправо: Учебник - М.: «Деловой двор», 2009.