Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают договоры страхования, содержат общие, установленные указами и другими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако, иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обязательного страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта (далее – ж/д транспорта).
В соответствии с установленным порядком интересы пассажира интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью, и здоровьем. действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на ж/д транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате см п. 2.2.3.
Па договору обязательного страхования пассажиры ж.д. транспорта считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления вокзала или станции назначения, на не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.
Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются службой России по надзору за страховой деятельностью.
Сумма страховой премии включается согласно указам в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страхового взноса.
Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа.
Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, произошедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных правилами этого вида обязательного страхования.
3. Договоры, заключаемые на рынке туристских услуг
3.1 Договор страхования туристов
Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования - страхователя (туриста, туристской организации) и страховщика,- является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении стразового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателя), а страхователь - уплатить страховой взнос страховую премию в установленный срок. Форма договора страхования письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора п.1 ст.940 ГКРФ.
3.2 Порядок заключения договора страхования
Если турист заключит договор страхования со страховой организацией, не имеющей договорных соглашений о партнерстве, то ему во всех описанных случаях медицинскую помощь и эвакуацию придется оплачивать за свой счет, а по возвращении к месту жительства требовать возмещения понесенных расходов со страховой организации, с которой был заключен договор. Если же страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.
Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:
1.Имеет ли данная страховая организация договор (соглашение) о совместной работе с иностранными компаниями-assistance?
2.Какие услуги оказываются иностранным партнером российским туристам и на каких условиях?
3.На какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?
Для заключения договора страхования страхователь должен заявить страховщику о своем намерении заключить договор страхования, либо сообщить об этом письмом или телефаксом.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, также обо всех известных ему изменениях страхового риска, происходящих в период действия договора страхования.
Договор страхования заключается без медицинского освидетельствования застрахованного. По требованию страховщика застрахованный должен заполнить опросный лист.
Факт заключения договора страхования удостоверяется выдаваемым страховщиком страхователю страховым полисом с приложением правил (рис.9 приложения). Страховое свидетельство должно содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; ФИО или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; др.условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
Страховщик имеет право отказать в заключение договора страхования в отношении лица, попадающего в одну из следующих категорий на момент начала действия договора страхования а)инвалиды I, II группы; б)лица, употребляющие наркотики; лица, употребляющие токсичные вещества, с целью токсичного опьянения; лица, страдающие алкоголизмом; в) лица со стойкими нервными или психическим расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере.
Получив от туриста деньги за страховку, турфирма выдает ему квитанцию по форме N А-7(рис.10 приложения). При отказе туриста от страхования туристическое агентство обязано получить от туриста расписку (рис.11 приложения).
3.3 Действие договора страхования
Договор страхования заключается на срок пребывания застрахованного за границей России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором страхования. Если договор страхования сроком на один год предусматривает многократные поездки застрахованного за границу, то покрытие распространяется на первые 90 дней каждой поездки, если иное не предусмотрено в договоре страхования.
Договор страхования не действует в той стране, где застрахованный имеет место жительства и/или гражданином которой он является. Местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.
Страхование вступает в силу с 0.00 часов указанной в страховом полисе (и идентификационной карточке) даты начала страхования, но только после пересечения застрахованным государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб в заграничном паспорте) и после поступления страховой премии за весь период страхования на счет страховщика, если иное не предусмотрено в договоре страхования.
Если к моменту окончания срока действия договора страхования возвращение застрахованного из-за границы невозможно в связи с госпитализацией, вызванной страховым случаем, что подтверждается соответствующим медицинским заключением, страховщик выполняет свои обязанности, предусмотренные пунктом 2.2.2. и связанные с данным страховым случаем, в течение четырех недель, считая со дня, указанного в полисе как срок окончания действия договора страхования
3.4 Действие сторон при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая, застрахованный должен незамедлительно обратиться в специализированный сервисный Центр страховщика по телефону, указанному в страховом полисе или идентификационной карточке (если последняя выдавалась), и проинформировать диспетчера о случившемся, сообщив при этом данные страховых документов. Расходы на переговоры с сервисным Центром возмещаются застрахованному при предъявлении подтверждающих документов.
После получения информации страховщик или сервисный Центр организуют оказание застрахованному необходимых медицинских, транспортных и иных услуг, предусмотренных договором страхования, а также оплачивают расходы застрахованного в соответствии с пунктом 2.2.2..
В случае невозможности позвонить в Центр до консультации с врачом или отправки в клинику Застрахованный должен сделать это при первой возможности. В любом случае при госпитализации или обращении к врачу застрахованный должен предъявить медицинскому персоналу страховой полис или идентификационную карточку (если она выдавалась).