В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Действуют Условия лицензирования, Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993г. №1018.
Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора.
В виду того, страхователем может выступать как юридические лица, заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних.
Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.
Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного страхования. Так, например, возраст Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.
2. Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования
Одной из целей личного страхования является организация страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его была связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные события, как правило, влекли за собой снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.
Как правило, страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях:
- государственном – в форме социального страхования и обеспечения;
- коллективном – в форме личного страхования;
- индивидуальном – в форме личных сбережений.
Коллективная форма возникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учреждений у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты современного личного страхования с появлением торговли и ремесел. В России это явление возникло позднее, чем в Западной Европе.
В зависимости от характера договоров и состава их участников страхование стали различать коллективное и индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физическим лицом.
Так, например, при пенсионном страховании в качестве страхователя может выступать как любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальные договоры.
Или возьмем, к примеру, страхование жизни. Страхование жизни может быть индивидуальным (т.е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц или коллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
С апреля 1994г. в России договоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Личное страхование проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 1980-х гг. заключались преимущественно индивидуальные договоры личного страхования. Начиная с 1980-х гг. наибольшим спросом стали пользоваться коллективные договоры личного страхования, заключаемые страхователями – юридическими лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров личного страхования.
Коллективным или индивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
3. Классификация подотраслей и видов личного страхования
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
1. Страхование жизни – вид страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
- дожитие до определенного возраста;
- смерть застрахованного;
- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного (бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования).
2. Страхование от несчастного случая – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
- страхование пассажиров;
- страхование детей;
- страхование работников предприятия;
- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
- другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
- другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- накопительное страхование;
- и другие.
Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.
Страхование жизни
Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.
Страхование от несчастных случаев и болезней