Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованный являются одним и тем же лицом. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о его последствиях, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.
При заключении договора страхования важное значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы. Могут быть предусмотренные и другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).
Страхователями по этому виду страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 72 лет. Договор страхования заключается обычно на срок от 3 до 20 лет. По окончанию срока страхования страхователю должно быть не более 75 лет. Однако, поскольку смешанное страхование жизни является добровольным, то требования к возрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими.
Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.
Страховой взнос зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя и может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью или безналично.
Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, начало и окончание действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которое в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму.
При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на его размер.
Если на протяжении действия договора застрахованный умер, то страховщик также должен выплатить обусловленную в договоре сумму. В случаях, если застрахованный умер до получения страховой суммы по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.
Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами, то есть с физическими лицами, а также с юридическими лицами — предприятиями, учреждениями, организациями. Договоры страхования могут заключаться относительно детей возрастом — со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения им 21 года. Договор страхования к вступлению в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.
При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимально возможный размер. Вообще работа страховщика по заключению и обслуживанию договора страхования к вступлению в брак такая же, как и по другим видам страхования жизни.
Несмотря на то, что страхование к бракосочетанию относится к страхованию жизни, его условия отличаются от традиционного смешанного страхования жизни.
Первой особенностью этого вида страхования является гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу, в том числе в случае, если оплата страховых взносов будет приостановлена в связи со смертью страхователя.
Еще одной особенностью является то, что страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования в связи с регистрацией брака. Ответственность страховщика заканчивается при наступлении совершеннолетия застрахованного лица, однако выплата осуществляется только через определенный промежуток времени. С момента окончания срока действия договора страхования и до момента выплаты страхового обеспечения по случаю вступления в брак (или при достижении 21 года) договор действует в полном объеме в части других рисков, включенных в объем ответственности страховщика. Кроме того, в период ожидания (от 18 до 21 года) размер страховой суммы увеличивается на дополнительный процентный доход, который учтен в структуре тарифной ставки.
1. Закон Украины «О внесении изменений в закон Украины «О страховании» //Бухгалтерия. — 2001 г. — 19 ноября.
2. Програма розвитку страхового ринку України на 2001-2004 роки. Затверджена постановою KM України від 2 лютого 2001 р. № 98. - К.: Офіційний вісник, 2001. - № 5.
3. Александрова М.М. Страхування: Навч.-метод. посібник.— К.: ЦУЛ, 2002. — 208с.
4. Базилевич В.Д. Страховий ринок України. — К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 374 с.
5. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. — К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 215 с.
6. Гвозденко А.А. Основы страхования. — М. Финансы и статистика, 1998.
7. Заруба О.Д. Страхова справа. Підручник. — К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 321 с.
8. Лісовал В.П. Основи страхової справи: Конспект лекцій. — К.: МАУП, 2003. — 60 с.
9. Страхування: Підручник / Керівник авт. колективу і наук, ред. С. С. Осадець. - Вид. 2-е, перероб. і доп. - К.: КНЕУ, 2002. - 599 с.
10. Словарь страховых терминов. Под редакцией Коломина Е.В., Шахова В.В. — М. 1991.
11. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. — М., 1992.
12. Страхування: Навч.-метод. посібник для самост. вивч. дисципліни/ Гаманкова О.О., Артюх О.О, С.В. Горянська та ін.; за заг. ред. Гаманкової О.О.— К.: КНЄУ, 2000. — 120 с.
13. Таркуцяк А.О. Страхування: питання і відповіді. Навч. посібник. — К.: Вид-во Європ. ун-ту, 2002. — 253 с.
14. Шелехов К.В., Бігдаш В.Д. Страхування: Навч. посібник. — К.: МАУП, 1998. — 428 с.
15. Шепилова В.Г. Страхование: Тесты и задачи // Учебное пособие. — Донецк: Академия, 2002. — 80 с.