Примеры формы такой тест-анкеты клиента приведены в Приложении №1 к данной главе (в тест-анкете в скобках указаны баллы).
По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.
2.2 Второй уровень – комплексный анализ кредита
Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.
Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:
характер клиента;
финансовые возможности клиента;
достаточность незаложенного имущества клиента;
обеспечение кредита;
условия кредитования.
В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.
Подводя итог сказанному, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Опытные кредитные инспектора советуют более молодым коллегам не жалеть времени и лично посетить каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можно оценить характер и искренность заемщика, – это напрямую определяет степень вероятности погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту, соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде. Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам, частому возврату чеков, выписанных со счета клиента. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство кредитования – это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.
3. Критерии определения кредитоспособности
3.1 Характер клиента
| Характеристика | Значение | Оценка |
| 1. Пол | Мужчина | 0 |
| женщина | 2 | |
| 2. Возраст, лет | от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл. | возраст * 0,4 |
| 3. Брачный статус | в браке не состоял(а) в браке | 0,5 1 |
| разведен(а), живет отдельно | 0 | |
| 4. Дети, живущие с клиентом, кол-во | до 2-х 3 и более | «Кол-во» * 1 1,5 |
| 5. Место проживания | с родственниками | 0 |
| наниматель, | 1 | |
| в собственном жилье | 1,5 | |
| 6. Срок проживания по последнему адре- | до 4-х лет | «Срок» * 0,8 |
| су, лет | свыше 4-х лет | 3,5 |
| 7. Образование | среднее | 0 |
| среднее специальное | 0,5 | |
| высшее | 1 | |
| 8. Занятость | постоянная | 1 |
| периодическая временная | 0,5 0 | |
| При постоянной занятости: | ||
| 9. Сфера деятельности работодателя | производство | 0,5 |
| транспортдобыча полезных ископаемых, | 1,5 2 | |
| связь, торговля, услуги финансы | 23 | |
| - | иное | 0 |
| 10. Статус работы | неполная ставка | 0 |
| полная ставка | 1 | |
| 11. Стаж работы на данном месте, лет | до 4-х лет | «Стаж» * 0,7 |
| свыше 4-х лет | 3 | |
| 12. Должность | нет подчиненных | 0 |
| начальник отдела и выше | 1 | |
| Отношения с Банком | ||
| 13. Период ведения текущего счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0,4 |
| свыше 3-х лет | 1,5 | |
| 14. Период ведения карточного счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0,6 |
| свыше 3-х лет | 2 | |
| 15. Период ведения депозитного счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0,8 |
| свыше 3-х лет | 2,5 | |
| 16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во | до 2-х лет | «Кол-во» * 1 |
| свыше 2-х лет | 3 | |
| 16.2. Факты просрочки, кол-во | – («Кол-во» *2) | |
| Дополнительные сведения | ||
| 17. Наличие судимостей | да нет | -200. |
| 18. Сокрытые факты, случаи предоставле- | -5 * «Кол-во» | |
| ния неверной информации, кол-во | ||
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок по • применимым параметрам |
Определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1–4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;
по п. 9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;
по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;
по пп. 13–16.1: соответствующие договоры с Банком.
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3.2 Финансовые возможности клиента
| Характеристика | Условные обозначения |
| 1. Прожиточный минимум в регионе кредитования | Пм |
| 2. Лица на содержании, кол-во | Л |
| Доходы | |
| 3. Средняя зарплата за последние 3 мес. | 3 |
| 4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита | Пд |
| 5. Итоговый среднемесячный доход | Сд = 3 + Пд/12 |
| Расходы | |
| 6. Расходы на содержание | Рс=(Л + 1) *Пм |
| 7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) | Пк |
| 8. Годовая плата за учебу | пу |
| 9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию | Вс |
| 10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) | Пл |
| 11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. | Пр |
| 12. Итоговый среднемесячный расход | Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12 |
| 13. Среднемесячный располагаемый доход | Рд = (Сд – Ср) |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Доля ежемесячного платежа | Дп = Мп / Рд | 100*(1-Дп) |
Определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп. 3–4: справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении №3 к Инструкции Госналогслужбы РФ №35 от 29 июня 1995 г.); документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования – ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. №134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании – дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. №35). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3.3 Достаточность незаложенного имущества клиента
| Наименование залога и оценки | Условные обозначения |
| 1. Вклады | В |
| 2.1. Ценные бумаги | Цб |
| 2.2. Оценка ценных бумаг | Оцб = Цб/2 |
| 3.1. Собственная квартира | Кв |
| 3.2. Страховая сумма | Кс |
| 3.3. Оценка квартиры | Ок = min {Kb, Кс} |
| 4.1. Собственный дом | Сд |
| 4.2. Страховая сумма | Дс |
| 4.3. Оценка дома | Од = min {Сд, Дс} |
| 5.1. Дача | Дч |
| 5.2. Страховая сумма | Дчс |
| 5.3. Оценка дома | Одч = min {Дч, Дчс} |
| 6.1. Автомобиль | А |
| 6.2. Страховая сумма | Са |
| 6.3. Оценка автомобиля | Оа = min {А, Са} |
| 7.1. Иное имущество | Ии |
| 7.2. Страховая сумма | Си |
| 7.3. Оценка иного имущества | Ои = min {Ии, Си} |
| 8. Имущество | Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Достаточность имущества | Ди = Им / Кр | 5* – Ди |
Определение оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются: