Соглашение подписывают представители банка и компании, а если нужно – гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д.
Предоставляемые Банком кредиты, как правило, обеспечиваются залогом, поручительством, банковской гарантией, неустойкой. Указанные виды обеспечения могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения обязательств по кредитному договору должен быть не менее суммы кредита, причитающихся по нему процентов, а также возможных убытков Банка.
Предоставление Залогодателем имущества в залог Банку оформляется договором залога. Договор залога оформляется работником кредитной службы. Предметом залога может быть любое имущество Залогодателя, не ограниченное в гражданском обороте, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, которое в соответствии с законодательством РФ и учредительными документами может быть им отчуждено самостоятельно. Недвижимое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве хозяйственного ведения (государственное, муниципальное унитарное предприятие), Банк принимает в залог только с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, Банк принимает в залог только с согласия всех собственников, если иное не установлено Законом или учредительными документами. Залог имущества подлежит государственной регистрации и нотариальному удостоверению. *
Имущество, находящееся в оперативном управлении (казенные предприятия, учреждения) принимается в залог только с согласия собственника.
Право собственности на имущество подтверждается следующими документами:
объекты недвижимости (здания, сооружения, и т.д.) выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество по состоянию на дату подачи заявки о выдаче кредита и свидетельством о праве собственности;
автотранспорт, предназначенный для движения по автомобильным дорогам общего пользования - свидетельством о регистрации в ГАИ, паспортом транспортного средства
тракторы, бульдозеры, самоходные дорожно-строительные, мелиоративные, сельскохозяйственные и другие машины, не подлежащие регистрации в ГАИ, а также номерные агрегаты и прицепы (полуприцепы) этих машин.
гражданские воздушные суда, зарегистрированные в РФ - свидетельством о праве собственности, выданным Управлением государственного надзора за безопасностью полетов Федеральной службы воздушного транспорта России
морские суда, зарегистрированные в РФ - “Свидетельством о праве собственности на судно”, выданное портом, в котором судно внесено в Государственный судовой реестр или судовым билетом;
товары в обороте (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция) - договорами, первичными документами и данными бухгалтерского учета, платежными документами об оплате;
Передаваемое в залог имущество, как правило, должно быть застраховано Залогодателем на срок действия кредитного договора с назначением Банка выгодоприобретателем. Страховой полис передается Залогодержателю.
Договоры о залоге гражданских воздушных, морских и речных судов подлежат обязательной регистрации в органах, которые выдают документ о праве собственности.
Отсутствие необходимой регистрации в предусмотренных законом случаях влечет за собой недействительность договора.
Ипотека (залог недвижимого имущества) зданий, сооружений производится только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка или прав на земельный участок, на котором находится это здание (строение, сооружение). При оформлении договора залога строений, зданий, сооружений и иных объектов, непосредственно связанных с землей (ипотека), Банк (филиал) проверяет следующие документы:
свидетельство о государственной регистрации права на недвижимое имущество;
документ подтверждающий переход права собственности на недвижимое имущество с отметкой о его регистрации;
выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним надлежаще оформленный технический паспорт на здание, строение (сооружение) и иные объекты;
договор аренды земель с отметкой о его регистрации, либо документ, подтверждающий переход права собственности на землю.
свидетельство о государственной регистрации права собственности (аренды) на земельный участок.
нотариально заверенное согласие супруги (супруга) (в случае если залогодатель – физическое лицо).
При положительном решении вопроса в Банке (филиале) остаются копии: свидетельства о регистрации прав, акта на право пользования землей, оригинал технического паспорта.
Договор залога подлежит обязательной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав.
Рассматривая вопрос об обеспечении кредита залогом, необходимо учитывать ликвидность предмета залога, возможность его быстрой реализации.
Ценные бумаги принимаются в залог на основании решения руководителя Банка по оценочной стоимости.
Оценка и экспертиза, передаваемых в залог ценных бумаг, производится экономическим управлением Банка, который составляет заключение о целесообразности их приема в качестве залога для обеспечения обязательств по кредитному договору.
Для решения вопроса о принятии в качестве залога акций, обращающихся на биржевом рынке, Залогодатель предоставляет акции или выписку из реестра акционеров, подтверждающую права Залогодателя на предъявленные ценные бумаги.
Для решения вопроса о принятии в качестве залога акций, не обращающихся на биржевом рынке, Залогодатель предоставляет:
копии документов, свидетельствующие о государственной регистрации выпуска акций и отчета об их размещении выписку из устава, подтверждающую отражение в уставе эмитента размера уставного капитала, количество выпущенных акций и номинальную стоимость одной акции);
выписку из реестра акционеров;
расчет стоимости чистых активов эмитента (или бухгалтерский баланс на конец последнего завершенного квартала).
Если в качестве залога принимаются акции, выпущенные в бездокументарной форме, то Залогодатель оформляет залоговое распоряжение реестродержателю о передаче акций в залог Банку до выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, и предоставляет Банку выписку из реестра акционеров, подтверждающую внесение записи в реестр акционеров об обременении переданнных в залог акций.
Для решения вопроса о принятии в качестве залога векселей и облигаций государственного сберегательного займа (ОГСЗ) Залогодатель предоставляет передаваемые в качестве залога ценные бумаги и их ксерокопии. Уполномоченный работник банка сверяет ксерокопии с подлинниками, после чего ценные бумаги возвращает Залогодателю, а их копии направляет в экономическое управление Банка для проверки.
Если в качестве залога принимается доля в уставном капитале Заемщика, то для решения вопроса заключения договора залога доли Залогодатель представляет:
копии документов, свидетельствующие о размере уставного капитала и доли, принадлежащей залогодателю,
документы, подтверждающие полную оплату доли в уставном капитале Заемщика, передаваемой в залог,
бухгалтерский баланс Заемщика на конец последнего завершенного квартала).
Доли в уставном капитале Заемщика принимаются в залог на основании решения руководителя Банка по оценочной стоимости.
Оценка и экспертиза, передаваемых в залог долей в уставном капитале Заемщиках бумаг, производится экономическим управлением Банка, который составляет заключение о целесообразности их приема в качестве залога для обеспечения обязательств по кредитному договору.
После проведения экспертизы и определения оценочной стоимости ценных бумаг или долей в уставном капитале Заемщика, предлагаемых в залог, сотрудник экономического управления составляет заключение о целесообразности принятия ценных бумаг или долей в уставном капитале Заемщика в качестве залога.
Заключение передается лицу, уполномоченному принимать решения о заключении договора залога.
Предоставление кредита под поручительство третьих лиц оформляется договором поручительства. При выдаче кредита под поручительство учитывается платежеспособность Поручителя. Поручителем, как правило, должен быть клиент Банка. Поручитель представляет в Банк (Филиал) дополнительные соглашения по всем расчетным и текущим валютным счетам Поручителя о предоставлении Банку права на безакцептное списание с расчетных счетов либо с текущих валютных счетов Поручителя (если кредит предоставляется в иностранной валюте) сумм задолженности по кредитному договору в пользу Банка на основании договора поручительства. По договору поручительства, поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. *
С руководителями и основными собственниками Заемщиков - юридических лиц наряду с другими способами обеспечения рекомендуется заключать договор личного поручительства.
Во всех случаях изменения условий кредитного договора, обеспечением которого является договор поручительства, заключение дополнительного соглашения к договору поручительства обязательно.