С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.
С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).
Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты – регламенты, условия, правила и т.п.
Глава 2. Виды, условия и порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам
2.1. Кредитная политика Сбербанка России
В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.
В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.
Важной формой участия Сберегательного Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.
Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.
Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.
Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.
Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.
Одним из территориальных подразделений Сберегательного банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов. Работа учреждений Московского банка Сбербанка России по кредитованию населения в 2007 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались.
В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка России, а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 2007 г. учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в т.ч.
- на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;
- на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;
- 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:
- на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;
- на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;
Сумма выданных в 2007 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2006 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.
Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 2007 год сумма доходов в Сбербанке РФ от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей.
2.2. Формирование кредитного портфеля Сбербанка
Сотрудничество с крупными корпоративными клиентами дает банку возможность привлечения существенного объема наиболее дешевых ресурсов, размещения с минимальным уровнем риска значительных объемов кредитов.
Сотрудничество с предприятиями среднего бизнеса на сегодняшний день рассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнеса дают возможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.
Являясь основным банком, обслуживающим и кредитующим предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, Сбербанк России видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики.
2.2.1.Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2007 год.
Кредитный портфель Сбербанка России вырос за 2007 год на 51,3 % и составил на 1 января 2008 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января 2007 г. В том числе объем кредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб.
Остаток средств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. на 1 января 2007 г.). Таким образом рост этого показателя составил почти 31%.
Доля Сбербанка в общем остатке рублевых вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1.11.2007 составила 54,7% против 56,7% на 1.11.2006; инвалютных – 38,8% (41,8%).
Остаток средств на счетах юр. лиц вырос на 49,87% и на 1 января 2008 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб.
Капитал Сбербанка составил на 1 января 2008 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2007 г. - 348,7 млрд. руб.).