Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк") (стр. 10 из 15)
Для анализа качества кредитных вложений особое значение придается ликвидности и качеству принимаемого банками обеспечения исполнения обязательств. Наличие и достаточность обеспечения по кредитным обязательствам является одним из важнейших критериев классификации кредитной задолженности по группам риска, и как следствие, является основанием для формирования либо не формирования резервов по сомнительным долгам. В развитых странах наиболее распространенным видом обеспечения является страхование финансовых рисков, которое на нашем рынке находится в стадии развития. В табл. 2.6 приведена динамика изменения структуры обеспечения кредитных обязательств филиала ОАО «Белинвестбанк» за анализируемый период.
Таблица 2.6 Структура кредитных вложений по видам обеспечения
| Видобеспечения | 2003 год | 2004 год | 2005 год | |||
| объеммлн. руб. | удельный вес, % | объеммлн. руб. | удельный вес, % | объеммле. руб. | удельный вес, % | |
| гарантийный депозит денег | - | - | - | - | - | - |
| залог недвижимого и движимого имущества | - | - | 146,4 | 3,0% | 1 040,1 | 11,0% |
| поручительство, гарантия | 424,2 | 100,0% | 4 732,5 | 97,0% | 8 320,5 | 88,0% |
| страхование кредитодателем риска невозврата кредита | - | - | - | - | 94,6 | 1,0% |
| итого | 424,2 | 100,0% | 4 878,9 | 100,0% | 9 455,1 | 100,0% |
Анализ структуры обеспечения кредитных обязательств по кредитам физических лиц в период 2003-2005 гг. показывает, что наиболее популярным видом обеспечения является поручительство физических лиц. Так же в качестве обеспечения используется залог имущества.
При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.
Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
В качестве одного из перспективных видов обеспечения в 2005 году началась практика страхования финансовых рисков невозврата кредитов, что является положительным фактором.
Кредитные операции банков являются активной операцией размещения привлеченных ресурсов, поэтому для анализа ликвидности банка постоянно производится анализ сроков размещения кредитных ресурсов. Структура кредитных вложений по срокам погашения предоставлена в табл. 2.7
Таблица 2.7 Структура кредитных вложений по срокам погашения, млн. руб
| Виды кредитов | 2003 год | 2004 год | 2005 год | |||
| объем кредитных вложений млн. руб. | удельный вес, % | объем кредитных вложениймлн. руб. | удельный вес, % | объем кредитных вложениймлн. руб. | удельный вес, % | |
| краткосрочные (до 1-го года) | 11 | 0,8% | 319,5 | 6,5% | 445,9 | 4,7% |
| долгосрочные | 1296,2 | 99,2% | 4 559,4 | 93,5% | 9 009,2 | 95,3% |
| итого | 1307,2 | 100,0% | 4 878,9 | 100,0% | 9 455,1 | 100,% |
Динамика изменения показывает, что наибольший объем выдач кредитов физическим лицами являются долгосрочные кредиты (на финансирование недвижимости, приобретение автотранспорта и проч.). Данный анализ используется банком с целью обеспечения сбалансированности сроков кредитных вложений и наличия ресурсной базы (привлеченных ресурсов) с целью обеспечения краткосрочной и долгосрочной ликвидности банка.
Структура кредитного портфеля физических лиц в укрупненном виде делится на два основных раздела – потребительское кредитование и финансирование недвижимости.
Потребительское кредитование покрывает текущие нужды населения и, как правило, имеет более короткие сроки размещения. Динамика изменения структуры потребительского кредитования за анализируемый период в разрезе направлений использования кредитов приведена в табл. 2.8
Таблица 2.8 Структура кредитных вложений на потребительские нужды по целям использования, млн. руб
| Виды кредитов | 2003 год | 2004 год | 2005 год | |||
| объеммлн. руб. | Уд. вес, % | объеммлн. руб. | Уд. вес, % | объеммлн.руб. | Уд. вес,% | |
| на оплату обучения | 7,1 | 6,5% | 51,7 | 2,4% | 83,2 | 2,5% |
| на лечение | - | - | 11,6 | 0,5% | 19,5 | 0,6% |
| на ритуальные услуги | - | - | 18,1 | 0,9% | 25,1 | 0,7% |
| на приобретениеавтотранспорта | 53,8 | 49,3% | 419,6 | 19,9% | 551,0 | 16,3% |
| на приобретение товаров отечественных производителей | 19,1 | 17,5% | 35,1 | 1,7% | 79,0 | 2,3% |
| овердрафтное кредитование | - | - | 459,9 | 21,8% | 1 055,5 | 31,3% |
| на иные цели | 29,1 | 26,7% | 1 117,5 | 52,9% | 1 560,1 | 46,2% |
| итого | 109,1 | 100,0% | 2 113,5 | 100,0% | 3 373,4 | 100,0% |
При устойчивом росте спроса кредитов на потребительские цели, наибольшее развитие в 2004-2005 гг. получили овердрафтное кредитование и кредиты на прочие (в том числе без проверки целевого использования) цели.
Анализ структуры показывает, что наибольшим спросом пользуются кредиты на прочие цели (46,2% в объеме кредитных вложений за 2005 год), так же устойчивым спросом пользуются такие виды кредитования как приобретение автомобилей и кредитование с использованием пластиковых карт.
Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей, оплату за обучение и на ритуальные услуги пользуются спросом в связи с более низким размером процентных ставок.
Динамика изменения структуры портфеля кредитования физических лиц на потребительские цели (в процентах) представлена на рис.2.1
Рис. 2.1 Структура портфеля кредитование физических лиц на потребительские цели
Динамика изменения подтверждает предпочтение потребителей в части свободного использования потребительских кредитов, таких как пластиковые карточки (овердрафтное кредитование) – что является выгодным для банка с точки зрения обеспечения краткосрочной ликвидности, и с другой стороны позволяет оказать более комплексное обслуживание юридических лиц-клиентов банка.
Наиболее динамично развивающимся видом кредитования физических лиц является ипотека, поэтому произведем анализ данного направления в табл. 2.9
Таблица 2.9 Структура кредитного портфеля физических лиц на финансирование недвижимости 2003-2005 гг.
| Виды кредитов | 2003 год | 2004 год | Рост объема , (+/-) с начала года | 2005 год | Рост, (+/-) с начала года | ||||
| объем | уд.вес, % | объем | уд.вес % | объем | уд.вес % | объем | уд.вес % | ||
| Объем кредитных вложений, в т.ч. | 315,1 | 1 | 3507,1 | 1 | 3192 | 5404,7 | 1 | 1897,6 | 0,0 |
| нац.валюта | 315,1 | 100,0 | 3 058,6 | 87,2 | 2743,5 | 4 671,5 | 86,4 | 1612,9 | 0,0 |
| ин.вал. | 0 | 0,0 | 448,5 | 12,8 | 448,5 | 733,2 | 13,6 | 284,7 | 0,0 |
| по целям | 279,3 | 1 | 3507,1 | 1 | -279,3 | 11523,5 | 1 | 8016,4 | 0,0 |
| строительство квартир | 250,3 | 89,6 | 1 162,1 | 33,1 | 911,8 | 3 059,4 | 26,5 | 1897,3 | -0,1 |
| покупку квартир | 0 | 0,0 | 2 101,1 | 59,9 | 0 | 7 708,2 | 66,9 | 5607,1 | 0,1 |
| строительство дома | 29 | 0,0 | 59,6 | 1,7 | 30,6 | 214,8 | 1,9 | 155,2 | 0,0 |
| покупка дома | 35,8 | 10,4 | 105,2 | 3,0 | 69,4 | 361,3 | 3,1 | 256,1 | 0,0 |
| покупка садового домика | 0 | 0,0 | - | 21,8 | 0,2 | 0,0 | |||
| покупка/строительство гаража | 0 | 0,0 | 79,1 | 2,3 | 79,1 | 158,0 | 1,4 | 78,9 | 0,0 |
| по размеру % ставок | |||||||||
| нац.валюта | 15,1 | 11,4 | 11,1 | -0,3 | 0,0 | ||||
| ин.вал. | - | 10,3 | 10,8 | 0,5 | 0,0 | ||||
| по форме обеспечения | 315,1 | 1 | 3507,1 | 1 | 3192 | 5404,7 | 1 | 1897,6 | 0,0 |
| залог имущества | - | 0,0 | 175,4 | 5,0 | 175,4 | 1 026,9 | 19,0 | 851,5 | 0,1 |
| поручительство/гарантия | 315,1 | 100,0% | 3 331,7 | 95,0 | 3016,6 | 4 377,8 | 81,0 | 1046,1 | -0,1 |
Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.
По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция роста спроса на строительство и покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление ипотечного кредитования будет развиваться с ростом благосостояния нации.
В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.
Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.