МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФГОУ ВПО «ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. К.Д. ГЛИНКИ»
Кафедра финансов и кредита
Допустить к защите
Заведующий кафедрой
К.э.н., доцент ____________Агибалов А.В.
«___»___________________2008г.
Дипломная работа
на тему «Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк «Русский Стандарт».
ИСПОЛНИТЕЛЬ: студентка 4 курса
Экономического факультета
Заочного отделения
По специальности «Финансы и кредит»
Губина Оксана Владимировна
РУКОВОДИТЕЛЬ:________________
(подпись)
к.э.н., доцент Пшеничников Владислав
Владимирович
Воронеж 2008
План
Введение
1.Сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике
1.1. Краткая история возникновения и развития потребительской формы кредитования
1.2. Общие основы организации кредитования потребительских нужд населения
1.3. Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ
2.Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения
2.1.Краткая экономическая характеристика ЗАО Банк «Русский Стандарт»
2.2. Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам
2.3. Оценка соблюдения целевого использования и сроков погашения кредита
3.Перспективы развития потребительского кредита в РФ
3.1. Перспективные направления развития потребительского кредитования для российских банков
3.2. Перспективные направления развития потребительского кредитования Банка «Русский стандарт
Заключение
Список используемой литературы
Приложения
Введение
Главная задача банка – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
По нашему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.
Целью данного исследования является рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто – активов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
- рассмотреть современные развития потребительского кредитования;
- оценить современную систему состояния потребительского кредитования;
-рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.
Предметом исследования являются взаимоотношения между ЗАО Банком Русский Стандарт и частными лицами по выдачи и погашению потребительских кредитов.
Были рассмотрены вопросы связаны с потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.
С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне.
1. Сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике
1.1 Краткая история возникновения и развития потребительской формы кредитования
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VIв. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями; которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, орать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...» (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги"
И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179г. папа Александр IIIзапрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274г, папа Григорий Xприменяет более строгое наказание - изгнание из государства, В 1311г. папа Климент Vвводит в качестве наказания отлучение от церкви.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624г, она снижена до 8%, а в 1652г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601г. был установлен максимальный процент 6%.
В России такой закон ввели в 1754г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIIIв. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIXв. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.
Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.