Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт" (стр. 9 из 12)

Погашение же кредита клиентами 2 и 3 производились по плану, поэтому банк получил планируемый по этим кредитам доход в размере 204409 руб. (179040 руб. от 2-го клиента и 25369 руб. от 3-го клиента).

Для исполнения обязательств клиентом перед банком, банк использует обычно два обеспечения: это залог Товара, в случае, когда между банком и клиентом заключается договор залога, в рамках которого товары передаются клиентом банку в залог в обеспечение обязательств по договору, и неустойка.

За нарушение сроков ежемесячных платежей банк с клиента взимает неустойку в размере:

- впервые – 0 рублей

- 2-й раз подряд – 300 рублей,

- 3-й раз подряд – 1000 рублей,

- 4-й раз подряд – 2000 рублей.

В Банке Русский Стандарт, так же как и в других банках, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Поэтому банку можно проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому Банк Русский Стандарт старается придерживаться разумной кредитной политики, направленной на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. Ведь трудности с погашением клиентами ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Поэтому осуществлением контроля за своевременной выплатой ссуд и ее целевым использованием в банке Русский Стандарт должен заниматься специальный отдел мониторинга.

3. Перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ

3.1 Перспективные направления развития потребительского кредитования для российских банков

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Так по данным ЦБ в 2007 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%, в котором основным локомотивом рынка остаётся автокредитование, а пластиковые карты напротив, показывают скромную динамику роста (таб.13)

Таблица 13. Лидирующие банки на рынке кредитования физических лиц в 2007 году

Банки по объемам выданных кредитов физическим лицам в 2007г. (без учёта ипотеки)
№	Банк	Выдано кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2007г., млн. руб.	Изменение за год, %	Доля автокредитов, %	Доля кредитов по пластиковым картам, %	Доля кредитов выданных в регионах (без учёта Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО), %	Количество выданных кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2007г., шт.	Портфель кредитов физлицам (без учёта ипотеки) на 01.01.08, млн. руб.	Изменение за год, %
1	Сбербанк	485 718,10	9,76	12,13	н.д.	84,96	3 644 402	654 595,00	21,13
2	Русский Стандарт	193 253,20	-13.38	10,83	н.д.	72,33	9 508 847	182 222,90	0,97
3	ВТБ 24	91 681,00	192,68	17,7	22,93	65,77	895 469	81 417,40	204,03
4	Росбанк	61 324,80	-10.90	41,55	6,98	85,98	832 610	84 174,80	17,44
5	Русфинанс Банк	55 708,20	57,17	61,05	н.д.	92,53	1 214 159	56 422,00	245,93
6	ХКФ-Банк	53 823,50	32,55	1,2	н.д.	90,44	4 934 105	30 588,50	56,74
7	Альфа-Банк	48 527,50	75,65	25	21,67	65,3	985 678	41 398,10	103,25
8	Ренессанс Капитал	47 791,50	209,37	12,52	н.д.	н.д.	1 749 670	39 260,80	211,62
9	УРСА Банк	46 723,70	98,73	20,56	18,25	100	735 946	51 359,10	108,24
10	Юникредит Банк	32 486,00	92,99	81,22	н.д.	25,21	347 852	35 241,80	97,91

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов, которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим среди top5 ростом - 192,68%.

В целом же по соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик и рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться быстрыми темпами: через два года кредитами будут пользоваться уже 30–40% населения, а через пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран (80–90% населения). При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в настоящее время, имеют различный потенциал роста (рис.2).

Рис 2. Наиболее востребованные на рынке продукты

Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски не возврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов

кредитования;

- повышения доверия населения к банковской системе;

- продолжение роста денежных доходов;

- рост финансовой грамотности населения;

- развитие системы кредитных бюро.

В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.

Наибольшее перспективными направлениями развития рынка потребительского кредитования связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Ипотека на сегодняшний день составляет только лишь 0,3% ВВП. Рост розничных кредитов в последние годы был связан в основном с расширением потребительского кредитования. Только в 2005 году объем розничных кредитов вырос почти на $20 млрд. или на 84% за год. На ипотеку приходится порядка $3 млрд. или менее 10% от общего объема розничных кредитов, в то время как в Европе объем выданных ипотечных кредитов составляет порядка 70% ВВП, а в США — 50%.

По оценкам аналитиков, к концу 2008г. объем ипотечного кредитования в России возрастет до $7 млрд., а в 2009г. достигнет $12 млрд. Потенциал рынка ипотеки составляет 2000–4000% от текущих показателей. Такой вывод основывается на сравнении задолженности по ипотечным кредитам на душу населения в Восточной Европе и в России. В России среднестатистическая ипотечная задолженность на душу населения составляет всего $21. Таким образом, обремененность россиян ипотечными займами почти в 40 раз меньше, чем, к примеру, в Венгрии ($931 на человека), и в 30 раз меньше, чем в Чехии ($631 на человека).

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует о том, что с 2003г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. По состоянию на конец 2007г. размер ипотечного рынка составил приблизительно $3 млрд. Для сравнения: на долю персональных кредитов в России приходится $29,5 млрд., общий объем автокредитов составляет $4,5 млрд., а потребительских кредитов — $3 млрд. Таким образом, на долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка.

Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Кредиты на приобретение жилья в настоящее время составляют 9,9% от общей суммы розничных активов, а собственно ипотечные жилищные кредиты — 3,3%.

Небольшая доля жилищных кредитов объясняется различными причинами, так: медленное строительство нового жилья, наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта, быстрым ростом цен на недвижимость и т.д.

Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.