· Проблема непрозрачности предприятий малого и среднего бизнеса для банков имеет два измерения. С одной стороны, непрозрачность заемщиков выражается в том, что отчетность (как бухгалтерская, так и управленческая) не отражает реального содержания экономической деятельности малого предприятия. Это связано не только с качеством составления отчетности (на которое жалуются многие банки), но и с тем, что предприятия зачастую функционируют в рамках упрощенной системы налогообложения, предполагающей ведение отчетности в редуцированной форме. Понимание бизнеса, способность со слов клиента составить баланс и рассчитать финансовые потоки – важное технологическое и конкурентное преимущество для всех банков, работающих в сегменте МСБ.
· С другой стороны, проблема непрозрачности связана и с высокой долей «серого» бизнеса малых предприятий. В совокупности два этих фактора приводят к тому, что произвести оценку рисков, связанных с кредитованием МСБ, для банков очень затруднительно. Чем менее точной является оценка рисков, тем выше неопределенность, которая закладывается и в уровень процентной ставки, под которую малые предприятия получают кредиты. Что, естественно, снижает привлекательность банковского финансирования для самих предпринимателей.
· Прежде всего, банк смотрит на финансовое положение клиента – главное, чтобы у потенциального заемщика был стабильный и приносящий доход бизнес. Иногда предприятия умышленно скрывают полную информацию, например, имеющиеся долги. При этом в первую очередь проигрывает бизнес клиента, поскольку, скрывая обязательства, он вынужден будет очень сильно увеличить долговую нагрузку, что не лучшим образом скажется на финансовых показателях предприятия. Бывают и такие ситуации, когда у бизнеса нет перспектив для развития. В этих случаях выдача кредита становится слишком рискованной, и многие банки, как правило, на это не идут.
· По оценке проблемы низкой залоговой базы, которой обладают предприятия малого и среднего бизнеса более 75% всех кредитов, выдаваемых в рамках специализированных программ, – это кредиты с полным обеспечением, в качестве которого принимается недвижимость и оборудование.
Банкам неминуемо придется решать проблему недостатка залогов, ведь она является серьезным препятствием для роста объемов кредитования МСБ. С одной стороны, консервативные требования по предоставлению обеспечения «отрезают» от банков достаточно широкий круг клиентов, в том числе и стартапы, традиционно предъявляющие высокий спрос на кредитное финансирование. С другой стороны, полное залоговое обеспечение – это лишь дополнительная страховка. В любом случае несовершенство залогового законодательства и недостаточный опыт работы с залогами делают процедуру истребования и реализации заложенного имущества достаточно трудоемкой для самих банков.
Альтернативой залоговому обеспечению могло бы стать и предоставление государственных гарантий по кредитам малому и среднему бизнесу.
· Фактор недостаточной поддержки с помощью субсидий, выделенных банками, на самом деле можно трактовать гораздо шире – как фактор недостаточной государственной поддержки малого бизнеса в целом.
В основном проблемы государственной поддержки в том виде, в каком они фигурировали в течение последних лет, остались на прежнем уровне. Субсидированием кредитных ставок и поручительством через специальные государственные фонды по – прежнему могут воспользоваться далеко не все банки. Программы развития кредитования малого бизнеса, озвученные крупными госбанками, имеют достаточно туманную перспективу. Проблема с взаимодействием с государственными органами по поводу залогового обеспечения, в частности при залоге недвижимости, также сохраняется.
В международной практике существует две основных модели выстраивания господдержки малого бизнеса – американская (прямая поддержка малых предприятий и предоставление субсидий) и германская (создание двухуровневой системы рефинансирования).
Элементы первой модели присутствуют в России как на федеральном уровне, так и на уровне регионов, однако пока они развиты в недостаточной степени. Вместе с тем даже недостаток средств в федеральном и региональном бюджете не может препятствовать оказанию помощи малому бизнесу, ведь можно снизить административные издержки и коррупционное давление, которому подвергаются малые предприятия. По данным исследования «ОПОРЫ России», сегодня предприниматели в среднем тратят около 9,6% среднемесячной выручки на разного рода незаконные выплаты чиновникам. Первоочередная задача властей, прежде всего региональных, – остановить эти процессы.
Некоторые черты двухуровневой системы рефинансирования кредитов, выдаваемых малому бизнесу, также присутствуют, однако само рефинансирование развивается медленнее, чем ожидалось. Государственная корпорация «Банк Развития и Внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», согласно принятому Меморандуму о финансовой политике, в качестве одного из главных направлений своей деятельности выделяет «участие в реализации проектов, направленных на развитие малого и среднего предпринимательства, посредством кредитования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого и среднего предпринимательства».
Однако пока механизм только создается, ВЭБ занимается и другими проектами, а в качестве рефинансирующих организаций при необходимости выступают банки – лидеры, обладающие большим опытом и осуществляющие зачастую даже не рефинансирование, а покупку портфелей у более мелких банков.
· Многие банки только начали работать в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Соответственно, они компенсируют недостаток опыта и технологий более консервативным подходом к оценке рисков и более высокими процентными ставками.
Скоринговые модели при выдаче кредитов в большинстве банков пока не используются. Решения о выдаче кредитов принимаются, как правило, на кредитных комитетах, что, опять же, означает и более высокие операционные издержки. В том числе и по этой причине, несмотря на то что уровень просроченной задолженности в сегменте крайне низок (в целом по рынку он не превышает 2%), ставки по кредитам, как правило, достаточно высоки.
В свою очередь у предпринимателей накопились претензии к банкам – риски из-за бумажной волокиты: при оформлении кредита необходимо найти поручителя, за свои собственные деньги застраховать помещение, взять справку из БТИ, которая действует только определенное время, а также подготовить другие документы. Все это выливается по самым скромным оценкам более чем в 100 000 рублей. А если в итоге будет отказ в кредите? Малому предприятию нужно немного денег, но быстро, а получение кредита в крупных банках занимает очень много времени и сил на оформление.
Средние и небольшие банки более расторопны, но у них, как правило, не хватает ресурсов и ликвидности. Особенно это проявилось в 2009 году в связи с кризисом ликвидности. Впервые за несколько лет кредитные ставки выросли, причем сразу на 3-4 %. Кроме того, мало кто из банков работает с "микрофинансовыми" компаниями и кредитными кооперативами, которые, в свою очередь, выдают ссуды предпринимателям.
Претензий бизнесменов и финансистов по отношению друг к другу накопилось примерно одинаковое количество. Малый бизнес тоже с опаской смотрит на банки. По данным исследования Ассоциации региональных банков России, подавляющее большинство москвичей (92 %) при открытии своего дела предпочли бы воспользоваться либо собственными накоплениями, либо занять у знакомых. Только половина нуждающихся в инвестициях жителей столицы в принципе рассматривает банковские ссуды как способ привлечения средств для развития бизнеса. Недоверие к банковским услугам вызывают:
– наличие скрытых платежей за пользование кредитом (так ответили 54 % опрошенных);
– короткие сроки погашения (38,2 %);
– необходимость предоставления имущества в залог (34,8 %);
– недостаточное число банков, предлагающих ссуды малому бизнесу (30 %).
В результате только 5,5 % взрослого населения столицы принимает активное участие в развитии малого бизнеса, в то время как за рубежом эта цифра в несколько раз больше.
Помимо доступных кредитов малый бизнес нуждается в масштабной господдержке: финансовой, правовой, консультационной, да и просто моральной. В целом предприниматели позитивно оценивают свое текущее положение, но испытывают пессимизм в отношении перспектив развития предприятий, причем, чем меньше масштабы бизнеса опрашиваемых, тем выше уровень их пессимизма. Как следствие – низкая инвестиционная активность, отказ от долгосрочных проектов, отказ от расширения бизнеса, а значит, упущенная выгода для всей экономики страны. В России доля малого бизнеса в национальной экономике до сих пор не превышает 20-25 %, в то время как во всех экономически развитых странах она составляет не менее 40-50 %.
В "общем и целом", ситуация складывается так: с одной стороны, государство вроде бы ратует за развитие малого и среднего бизнеса, но банки не готовы в одиночестве нести все риски и ответственность. Банкиры ждут от государства участия в финансировании в проектах, которые считаются наиболее рискованными для кредиторов. Должна быть разработана и система мер по поддержке предпринимателей, в частности есть идея создания отдельного государственного органа, куда бы бизнесмен мог обратиться в случае произвола чиновников или проблем с криминальными структурами. Если малый бизнес получит столь всеобъемлющую поддержку и на проект будет грамотно реализован, то он станет не дотационным, а коммерчески успешным и окупится буквально за несколько лет.