Третьим положительным моментом является гибкий подход к обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество) - залог может быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать.
В-четвертых - начало кредитной истории и настоящего сотрудничества с банком.
Рассмотрев программы кредитования банков «УРАЛСИБ» и Сбербанка России предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, т.к достаточно давно и емко работают с предпринимателями. Например, в Бирском Отделение Сбербанка за 2007 год с индивидуальными предпринимателями было заключено 87 договоров на сумму 67379470 млн. руб., а в Отделение банка «Уралсиб» 116 договоров на сумму 54126730 млн. руб.
На кредитование в этих банках могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы деятельности: производство, торговые услуги. Главное успешный бизнес не менее полугода, т.е. на первоначальное создание бизнеса кредит не дается.
Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.
В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.
Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.
В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.
С целью улучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки МБ, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:
возмещение банком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;
формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;
бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан и прочие нужды.
Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.
1. О роли малого бизнеса // Ватандаш. 2005. №1.
2. Оценка эффективности региональных программ развития малого предпринимательства // Проблемы теории и практики управления. 2008. №2.
3. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.
4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. N 1.
5. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в банке «Уралсиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно - практической конференции. 2006.
Таблица 1
Основные источники финансирования малого бизнеса
(в % от числа опрошенных)
| Источники финансирования (не более трех источников) | Для пополнения оборотных средств | Для инвестиций в развитие фирмы |
| Доходы от деятельности предприятия | 92 | 84 |
| Личные средства учредителей | 24 | 33 |
| Кредиты финансовых учреждений, банков | 24 | 21 |
| Заемные средства у родственников и друзей | 33 | 17 |
| Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства | 8 | 11 |
| Имущество физических и юридических лиц | 9 | 9 |
| Ссуды других организаций и предприятий | 9 | 5 |
| Гранты | 2 | 3 |
| Займы кредитных кооперативов и союзов | 1 | 1 |
Таблица 2
| № П/П | НАИМЕНОВАНИЕ ДОКУМЕНТА |
| ОБЩИЕ ДОКУМЕНТЫ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ | |
| 1. | Анкета-заявка |
| 2.1 | Анкета Поручителя/ Залогодателя |
| 2.2 | Анкета клиента - индивидуального предпринимателя |
| РЕГИСТРАЦИОННЫЕ ДОКУМЕНТЫ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО ЗАВЕРЕННЫЕ КОПИИ) | |
| 3. | Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя |
| 4. | Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе |
| 5. | Карточка с образцами подписей и оттиска печати |
| (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП) | |
| 6. | Паспорт физического лица - индивидуального предпринимателя |
| 7. | Военный билет физического лица - индивидуального предпринимателя |
| (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ) | |
| 8. | Доверенность (если сделку заключает доверенное лицо) - допускается предоставление нотариально заверенной копии |
| ДОКУМЕНТЫ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИЕ ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП) | |
| 9. | Налоговая декларация и Книга учета доходов и расходов с отметкой МНС за 1-2 квартальных отчетных периода, разрешение инспекции МНС о возможности применения упрощенной системы налогообложения. Платежный документ, подтверждающий уплату единого налога за последний отчетный период |
| (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ) | |
| 10. | Справки из обслуживающих банков: |
| 10.1. | • о состоянии картотеки №2 |
| 10.2. | • о наличии / отсутствии ссудной задолженности (при наличии - представление кредитных и обеспечительных договоров по кредитной сделке) |
| 10.3. | • об оборотах (с разбивкой по месяцам) из банков по расчетным и валютным счетам за последние 6-12 месяцев |
| ДОКУМЕНТЫ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЕ ПРАВО НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО ЗАВЕРЕННЫЕ КОПИИ) | |
| 11. | Лицензии, разрешения, патенты на осуществление деятельности |
| (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП) | |
| 12. | Действующие договоры, характеризующие Бизнес: |
| 13. | Действующие договоры (по основной деятельности) с основными 3 покупателями / 3 поставщиками |
| 14. | Документы, подтверждающие правомочность использования занимаемых помещений. |
| 15. | Контракты по целевому использованию денежных средств по предполагаемому Кредиту |
| ДОКУМЕНТЫ ПО ЗАЛОГОВОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП | |
| 16. | Предоставляются в зависимости от вида залога |
Таблица 3.
| ЦЕЛЬ | пополнение оборотных средств и финансирование расходов по основной хозяйственной деятельности (закуп сырья, товаров, ГСМ, пр) | приобретение недвижимости, земельных участков, транспортных средств, оборудования, племенного скота для хозяйственной деятельности и др. |
| погашение текущей задолженности перед другими банками | ||
| возможность получения кредита до 750 тыс. руб. без подтверждения целевого использования | ||
| СУММА КРЕДИТА | не ограничена | до 70% от объема годовой выручки |
| определяется исходя из потребностей и платежеспособности заемщика | ||
| СРОК КРЕДИТА | до 1 года | до 3 лет |
| ОБЕСПЕЧЕНИЕ | недвижимость, оборудование, транспорт, товарные запасы, личное имущество, ценные бумаги, гарантии региональных и муниципальных органов власти | |
| для ИП - поручительство совершеннолетних членов семьи | ||
| для ЮЛ - поручительство учредителей (физических лиц), руководителей предприятия | ||
| возможность получения недостаточно обеспеченного кредита (минимальный объем залога - 25% от суммы кредита) | ||
| возможность получения беззалогового кредита до 750 тыс. руб. | ||
| УПЛАТА ПРОЦЕНТОВ | ежемесячно | |
| ПОГАШЕНИЕКРЕДИТА | ежемесячно, равными долями | |
| - | возможна отсрочка на срок до 6 месяцев | |
| возможен график погашения с учетом сезонности бизнеса | ||
| 3,0 млн руб. и более - возможен индивидуальный график погашения | ||
| СРОКИ РАССМОТРЕНИЯ | не более 8 дней (при наличии полного пакета документов) | |
| ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ ИП | до 1,5 млн руб. - подтверждение целевого использования в течение 10 дней | |