Малый бизнес Республики Башкортостан за 2007 год показал следующие результаты. Количество субъектов малого предпринимательства составило 105 тысяч, из них 81 508 - индивидуальные предприниматели. Более 100 млрд. руб. - объем отгруженных товаров собственного производства, выполненных работ, услуг малыми предприятиями; 27% - рост производства субъектов малого бизнеса. Общий объем кредитов, выданных малым предприятиям в прошлом году, составил 69 млрд. рублей (рост - 26% по сравнению с 2006 годом).
В западных странах малый и средний бизнес - основной работодатель и производитель. В России малый бизнес идет в рост - на него приходится около 17% от общего количества рабочих мест в стране. Если говорить о республике, то в прошлом году порядка 20% трудовых ресурсов было занято в сфере малого бизнеса.
Одним из основных инструментов, обеспечивающих развитие предпринимательства, является кредитная поддержка малого бизнеса. В современных условиях возрастает роль банковского кредита как главного инструмента привлечения финансовых ресурсов в этот сектор экономики. - Именно от банковской кредитной политики во многом будет зависеть успешное развитие малого бизнеса.
По состоянию на 01.01. 2008 общий объем ссудной задолженности реального сектора экономики банковскому сектору Российской Федерации составил 190,9 млрд рублей (в т. ч.116,7 - кредиты юридическим лицам), из них 20,4 млрд рублей (10,7% от общего объема) - задолженность перед кредитными организациями Республики Башкортостан. По России общая задолженность банковскому сектору составляет 11961.2 млрд рублей. По республике прирост задолженности к 01.01. 2007 составил 46,6%. а по России - 52,1%.
Структура задолженности республиканских заемщиков перед банковским сектором Российской Федерации следующая: 41,2 млрд рублей приходится на предприятия, занятые в сфере обрабатывающих производств; 30,5 млрд рублей - оптовой и розничной торговли; 11.1 млрд рублей - строительства; 7,7 млрд рублен - сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства; 4.4 млрд рублей - операции с недвижимым имуществом; 2.3 млрд рублей - производства и распределения электроэнергии, газа и воды: 2.2 млрд рублей - добычи полезных ископаемых; 1.05 млрд рублей - транспорта и связи.
В настоящее время российские банки все больше обращают свое внимание на мелких и средних заемщиков. За последние годы практически все кредитные организации смогли существенно продвинуться в этом направлении, накопили значительный опыт работы с малыми и средними предпринимателями, при этом ряд кредитных организаций приступил к реализации специальных программ кредитования малого бизнеса. В течение ближайших лет ожидается приход в сегмент кредитования малого бизнеса значительного числа банков.
В целях наиболее полного удовлетворения платежеспособного спроса на кредиты со стороны субъектов малого предпринимательства необходимо, по нашему мнению, разработать и внедрить стандарты кредитования субъектов малого предпринимательства. Основой для разработки стандартов кредитования малого бизнеса могут служить уже действующие и хорошо зарекомендовавшие себя на рынке программы, реализуемые кредитными организациями.
Во-первых, это опыт отдельных кредитных организаций - лидеров кредитования малого бизнеса в России.
Во-вторых, опыт кредитных организаций, использующих при кредитовании малого бизнеса механизм двухуровневого кредитования (работа не напрямую с малыми предприятиями, а через региональные банки).
В-третьих, практика кредитных организаций, осуществляющих кредитование малого бизнеса по стандартам ЕБРР.
Кредиты, предоставляемые малому бизнесу, могут быть классифицированы по ряду признаков:
1. По способу предоставления кредиты, выданные малому бизнесу, делятся на:
стандартные;
кредитные линии с лимитом выдачи;
кредитные линии с лимитом задолженности;
овердрафт;
лизинг.
2. По направлениям использования (объектам кредитования) кредиты подразделяются следующим образом:
на пополнение оборотных средств;
на мелкие инвестиции;
на финансирование оборотного капитала и инвестиционные цели;
на оплату расчетных документов с расчетного счета клиента;
на технологическое перевооружение;
на покупку оборудования;
на участие малого бизнеса в национальных проектах.
на приоритетные отраслевые направления, экономически наиболее значимые для региона.
3. По срокам кредитования можно выделить такие виды кредитов, как:
краткосрочные (сроком от одного дня до года);
среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);
долгосрочные (сроком свыше трех лет).
Данная классификация берется за основу при разработке проектов стандартов по основным видам кредитных продуктов, предлагаемых субъектам малого бизнеса. При этом целесообразно, чтобы разработка указанных стандартов осуществлялась банками - лидерами рынка кредитования малого бизнеса, практика работы которых могла бы служить образцом для других банков (например, УралСиб, Сбербанк, КМБ - банк)
Внедрение разработанных стандартов, направленных на унификацию требований к кредитным продуктам для субъектов малого предпринимательства, будет способствовать повышению эффективности процессов кредитования и доступности кредитов для малого бизнеса. Это, в свою очередь, повысит конкурентоспособность малого бизнеса, увеличит общее количество действующих субъектов малого предпринимательства, что, в конечном счете, будет способствовать развитию самозанятости населения, увеличению доли производимых малыми предприятиями товаров, работ и услуг в валовом внутреннем продукте, налоговых доходах федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.
Многие годы единственным банком, который работал с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силу своего уникального положения в банковской системе РФ. Но в настоящее время многие банки подключаются к кредитованию малого бизнеса. По последним данным, объем выданных кредитов этой категории заемщиков не превышает 15% реального спроса рынка.
Теперь, многие банки, в т. ч. и банк «УРАЛСИБ», разрабатывают для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей целый продуктовый ряд.
На сегодня в банке «УРАЛСИБ» существуют различные программы по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди которых «Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса», разработанная в Банке «УРАЛСИБ» совместно с «Европейским банком реконструкции и развития».
Данная программа в Башкортостане работает с 2003 г. Как обычно, апробацию новой схемы кредитования начали с г. Уфы и других больших городов. Бирское Отделение начало работать по этой программе с конца марта 2006 года.
Не вдаваясь в сложные детали договора, можно сказать, что ресурсы банку «УРАЛСИБ» для кредитования малого бизнеса дает ЕБРР. Таким образом, банк «УРАЛСИБ» выступает посредником между ЕБРР и заемщиком.
Для получения данного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документов для юридических лиц и дополнительную информацию (табл.2).
Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.
Кредиты предоставляются от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита от 3-х месяцев до 5 лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента.
Для сравнения данной программы Банка «УРАЛСИБ» рассмотрим программу кредитования малого бизнеса, разработанную в Сбербанке России, который одним из первых начал работать с ИП (табл.3).
Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить следующие документы:
Заявление на получение кредита в произвольной форме;
Сведения о руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;
Анкета заемщика;
Документы, подтверждающие правоспособность заемщика / залогодателя / поручителя
Нотариально удостоверенную копию Свидетельства, выданного налоговой службой РФ, о постановке на учет в налоговом органе;
Финансовые документы;
Кредитную историю в других коммерческих банках, как минимум, за последний год (при ее наличии);
Документы по предоставляемому обеспечению (например, при залоге транспортных средств - паспорт транспортного средства);
Документы по технико-экономическому обоснованию кредита (копии договоров (контрактов), бизнес план);
На первый взгляд, предпринимателю может показаться, что список необходимых документов и дополнительной информации большой и отсюда возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что все документы имеются у предпринимателей.
Вторым положительным моментом является то, что по данным программам нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.