2. Зарегистрированный Канцелярией Банка пакет документовпоступает курирующему Заместителю Председателя Правления, далееДиректору Коммерческого департамента или Начальнику УправленияПроектного финансирования. Директор Коммерческого Департаментапередает на рассмотрение пакет документов в соответствующие управлениядепартамента для проведения анализа кредитной заявки и оценки залоговогообеспечения. Копии Заявки на кредит, Анкеты заемщика и других,необходимых документов передаются в департамент безопасности дляпроведения проверки на предмет экономической безопасностипредлагаемого проекта. С целью отслеживания наличия у Заемщиказадолженности по кредитам, полученным в других банках. Департаментомбезопасности направляется запрос в Национальный Банк по указанномузаемщику. Заключение Департамента безопасности передается Директорукоммерческого департамента для дальнейшего использования при принятиирешения по проекту и подшивается в кредитное досье. РуководителямиКредитных подразделений ведутся журналы регистрации всех поступившихкредитных заявок. В случае если обеспечением выполнения обязательствявляется 100% залог денег, 100% залог в форме Государственныхкраткосрочных казначейских обязательств, гарантий Правительства илизалог аффинированных драгоценных металлов, перечень документов,подаваемых для рассмотрения проекта, сможет быть сокращен. Дляпроектов с таким обеспечением достаточно подачи Заемщиком баланса сприложениями по состоянию на последнюю отчетную дату и справки оботсутствии задолженности перед бюджетом у Залогодателя, выписка сосчета DEPO или металлического счета в банке, удостоверяющая наличиебумаг, металлов в случае, если они находятся не в АО «БанкЦентрКредит».При этом упрощается форма экспертного заключения по возможностипринятия проекта к финансированию.
3. Срок проведения экспертизы Коммерческим департаментомсоставляет 10 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полногопакета документов по кредитованию об оплате услуг по договору опроведении банковской экспертизы проекта. Срок и условия проведения экспертизы каждого инвестиционного проекта определяется Управлением проектного финансирования при заключении Договора о проведении экспертизы. Экспертиза проекта и оплаты Заемщиком соответствующей суммы комиссии согласно установленным тарифам банка. Работники Кредитных подразделений проводят экспертизу проекта в соответствии со следующими категориями:
- соответствие контрактов, договоров действующему законодательствуРК и нормам международного права;
- финансовое состояние заемщика;
- рентабельность проекта;
- оценка рисков по проекту;
- возможности осуществления контроля над кредитуемым проектом.
Одновременно работниками Управления обеспечения проводится экспертиза проекта по следующим критериям:
- правовой анализ предлагаемого проекта обеспечения и оценка залоговойстоимости имущества;
- правовая оценка проекта, предлагаемого к кредитованию;
- правовая оценка залогодателя (гаранта);
- оценка рисков, связанных с обеспечением кредита.
4. На основании проведенной экспертизы работниками Кредитных подразделений составляется заключение по проекту в виде Предложения членам кредитного комитета, в случае, если информация, представленная Заемщиком недостаточна для подготовки полноценного анализа проекта Кредитными Подразделениями и Управлением оценки обеспечения.
Определяющим элементом в проведении кредитной деятельности банка является правильно разработанная банком Кредитная политика. Кредитная политика базируется на умении сотрудников банка правильно и обоснованно выбрать: сектор экономики, который целесообразно кредитовать в данный момент времени, а также «своего клиента» исходя из его кредитоспособности "и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка при решении вопроса о возможности предоставления кредита. Кредитная политика разрабатывается с учетом стратегии банка и его политики в области управления рисками.
С целью ограничения кредитных рисков АО «БанкЦентрКредит» использует ограничения по выдаваемым кредитам и требования к заемщикам, который включает в себя следующие разделы: 1. Ограничения кредитного риска на одного заемщика, группы компаний связанных между собой.
Лимиты кредитования, установленные на одного заемщика
Ограничения кредитного риска
% соотношение к собственному
1. Максимальный размер риска на капиталу АО «БанкЦентрКредит»
Одного заемщика, в том числе:
По лицам, связанным с банком особыми отношениями 10%
По прочим заемщикам 25%
По бланковым кредитам 10%
2. Ограничения кредитов по срокам кредитования. В зависимости от назначения ссуды устанавливаются следующие предельные сроки кредитования:
Таблица № 1. Предельные сроки кредитования.
| Назначение ссуды | Предельный срок ссуды |
| На пополнение оборотных средствпредприятий | До 1 года с последующей пролонгацией |
| Ссуды работникам банка | До 1 5 лет |
| Инвестиционное финансирование | До 1 года с последующей пролонгацией |
| В рамках кредитной линии | Согласно условиям данной кредитной линии |
Из вышеуказанной таблицы видно, что банк не проводит долгосрочных инвестиционных операций, это, прежде всего, связано с тем, что банк не имеет собственных долгосрочных источников финансирования. Трудность их получения в первую очередь сопряжена с низкой капитализацией банка, поскольку любой кредитор или группа кредиторов предоставляя кредитные ресурсы, стремится должным образом обеспечить кредитные риски, соотнеся стоимость собственных ресурсов банка и суммы его обязательств к сумме предоставленного кредита, при этом в целях диверсификации банкомкредитных рисков, связанных с кредитными проектами, устанавливается ограничения на сумму максимального финансирования одного проекта, учитывая данные факторы, стоимость привлекаемого финансирования, по оценкам специалистов АО «БанкЦентрКредит», вряд ли превысит 3-5 миллионов долларов США.
3. Ограничения по концентрации кредитов в секторах экономики. С целью сокращения рисков, связанных с ликвидностью активов Банк проводит диверсификацию кредитов по различным отраслям экономики, в зависимости от их текущего состояния и прогнозируемого развития. Учитывая возможность изменения в развитии отдельных отраслей экономики Банком производится анализ ссудного портфеля на предмет концентрации кредитных вложений по отраслям промышленности и других сфер хозяйствования.
4. Основные требования к заемщикам:
А) банки:
1. Выполнение банком-контрагентом всех нормативных требований, регулирующих деятельность банков на территории Казахстана и других стран;
2. положительная кредитная история - своевременное погашение ранее выданных межбанковских кредитов и начисленного вознаграждения по
Республике Казахстан, слабое финансовое состояние заемщиков, высокая зависимость их финансового положения от заемных средств, отсутствиеадекватного обеспечения с высокими показателями ликвидности существенного ограничивают число потенциальных заемщиков.
3. устойчивое финансовое положение банка-контрагента;
4. наличие аудиторского заключения, подтверждающего достоверностьсведений, представленной финансовой отчетности;
5. наличие лимита на проведение активных операций, устанавливаемыхДепартаментом Экономического Анализа и Маркетинга в достаточномобъеме.
Б) юридические лица:
1. Отсутствие картотеки № 2 или письменное согласие кредитора поотсрочке требования на период действия кредитного соглашения;
2. Устойчивое текущее и перспективное финансовое состояние;
3. Окупаемость финансируемого проекта;
4. Предоставление потенциальным заемщикам ликвидного обеспечениявозвратности кредитов;
5. Достаточно высокий уровень менеджмента предприятия;
6. Наличие положительной кредитной истории.В) физические лица:
1. отсутствие задолженности перед другими организациями;
2. наличие стабильных источников погашения кредитов;
3. ликвидное обеспечение;
4. благонадежность заемщика.
Кредитный риск или риск не возвратности основного долга и начисленного вознаграждения может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Экспертиза кредитной заявки является первым этапом управления кредитным риском. На данном этапе проводится анализ всех аспектов проекта с целью выявления и оценки всех рисков, присущих данной сделке. АО «БанкЦентрКредит» разработал Методику проведения экспертизы кредитной заявки, согласно которой проводится экспертиза кредитной заявки, позволяющая определить соответствие проекта стратегии и кредитной политике банка.
Всесторонний анализ кредитной заявки включает в себя:
1. оценку цели финансирования и источников погашения;
2. определение рисков, присущих деятельности компании и её бизнесу;
3. определение финансового состояния компании;
4. оценку рисков, связанных с исполнением финансовых контрактов;
5. определение финансовых результатов финансируемого мероприятия:определение максимального риска по обязательствам компании передбанком;