Услуги банка носят главным образом денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает свой отпечаток на его организационное построение, структуру аппарата управления.
Городское отделение № 2363 Сбербанка РФ, является филиалом Сибирского банка Сбербанка России ОАО, а также имеет органы управления:
- Совет отделения;
- Управляющий Городским отделением № 2363 Сбербанка России, который осуществляет руководство текущей деятельностью банка.
Полномочия органов управления Городского отделения № 2363 Сбербанка РФ закреплены в Положении об отделении и в Генеральной доверенности, выданной Управляющему Городским отделением № 2363 Сбербанка РФ.
Согласно Положению о Городском отделении № 2363 Сбербанка РФ персональный состав Совета отделения утверждается приказом Председателя Правления Сибирского банка Сбербанка РФ по представлению Управляющего Городского отделения Сбербанка РФ. Совет отделения в своей деятельности действует на основании Устава Сбербанка РФ, Положения о Городском отделении № 2363, Положения о Совете отделения и других нормативных и распорядительных документов.
Совет рассматривает вопросы, определяющие основные направления совершенствования деятельности отделения, разрабатываются мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах и получению на этой основе максимальной прибыли, утверждаются планы работы подчиненных внутренних структурных подразделений и отделов, заслушиваются отчеты их руководителей, рассматриваются материалы ревизий, принимаются решения по списанию безнадежной к взысканию ссудной задолженности в порядке и на условиях, установленных в Сбербанке РФ, а также решаются иные производственные и социальные проблемы.
Управляющий Городским отделением № 2363, назначаемый Председателем Правления Сибирского банка СБ РФ осуществляет свои полномочия в пределах выданной ему Генеральной доверенности.
Кроме того, Председателем правления Сибирского банка СБ РФ назначены три Заместителя управляющего Городским ОСБ № 2363. Между Управляющим и его заместителями распределено приказом по отделению курирование производственных вопросов, отнесенных к их компетенции.
Для своевременной координации деятельности и принятия решений в отделении действуют Комитеты и Рабочие группы. Комитет Отделения по активно-пассивным операциям и Комитет по предоставлению кредитов частным клиентам, отвечает за обеспечение условий для эффективной реализации кредитной политики, принимает решения в рамках своей компетенции и в пределах установленных лимитов.
Услуги по предоставлению кредитов юридическим лицам и ИПБОЮЛ осуществляются в Отделе кредитования, которое является структурным подразделением Городского отделения № 2363 ОСБ, созданным в целях получением отделением дохода от осуществления кредитных операций. Отдел кредитования состоит из трех секторов: Сектор кредитования юридических лиц, Сектор кредитования малого бизнеса, Сектор кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Основные цели, стоящие перед отделом кредитования:
- осуществление размещения денежных ресурсов отделения посредством кредитных операций;
- ведение и осуществление контроля хода выполнения кредитных операций;
- применение различных форм и методов кредитования для максимального удовлетворения интересов клиентов;
- обеспечение полной и своевременной уплаты процентов и возврата размещенных средств.
В своей работе Отдел кредитования руководствуется действующим законодательством, а также Уставом Сбербанка РФ, Положением об отделении и указаниями и инструкциями Сибирского банка СБ РФ и Сбербанка России.
Кредитная политика Городского отделения № 2363 определяется с учетом конъюнктуры финансового рынка, направлена на повышение качества кредитного портфеля и оптимизацию системы управления кредитными рисками.
Операции по кредитованию физических лиц осуществляются в Отделе кредитования физических лиц. Цели и задачи стоящие перед отделом кредитования физических лиц, аналогичны целям, стоящим перед отделом кредитованию юридических лиц, а именно обеспечение роста кредитного портфеля с сохранением его качества на должном уровне.
В 2009 году в Городском отделении № 2363 по распоряжению Сибирского Банка СБ РФ, были созданы два новых структурных подразделения Отдел по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках и Сектор по работе с проблемными активами. Основная цель деятельности, стоящая перед вышеназванными подразделениями – это работа с просроченной ссудной задолженностью, срок нахождения которой на счетах просроченной ссудной задолженности составляет свыше 90 дней. Данные подразделения были сформированы по причине того, что существенно увеличился объем просроченной ссудной задолженности как юридических, так и физических лиц, и необходимы подразделения, которые бы осуществляли деятельность по возврату просроченной задолженности и координировали данную работу в других ответственных подразделениях.
В таблице 1 представлены основные экономические показатели деятельности Городского отделения № 2363 Сбербанка России по состоянию на 01 января 2009 г.
Из таблицы видно, что в 2008 году отделением были выполнены практически все запланированные показатели. Активы банка составляют 17764 млн. руб., при этом доля работающих активов составляет 89%. Кредитный портфель отделения составляет 67 % от объема работающих активов и 59,9 % активов отделения. Следует отметить, что объем просроченной задолженности составляет 5,4% кредитного портфеля.
Таблица 1 – Экономические показатели деятельности Городского отделения 2363 Сбербанка России ОАО по состоянию на 01.01.2009 г. тыс. руб.
| Наименование показателей | План01.01.09 | Факт 01.01.09 | Выполнение, % |
| Итого активов | 17934201 | 17764706 | 99,1 % |
| Работающие активы | 15 937 679 | 15 814 428 | 99,2 % |
| Кредитный портфель юр. лиц | 5342 052 | 4683 946 | 87 ,7% |
| Кредитный портфель физ. лиц | 6 203 000 | 5 966 425 | 96,2 % |
| Кредитный портфель всего | 11 545 052 | 10 650 371 | 92,3 % |
| Кредитный портфель-нетто, кредиты-нетто | 10 699 291 | 9 931 219 | 92,8 % |
| Просроченная задолженность по кредитам юр.лиц | 277 052 | 270 608 | выполнен |
| Просроченная задолженность по кредитам физ.лиц | 311 000 | 312 288 | не выполнен |
| Итого пассивов | 17 934 201 | 17 764 706 | 99,1% |
| Платные пассивы | 17307 881 | 16752 212 | 96,8 % |
| Обязательства | 17 442 111 | 17 229 030 | 98,8% |
| Средства юридических лиц | 3 378 257 | 3 480 078 | 103,0% |
| Расчетные счета юридических лиц | 2 563 749 | 2 152 196 | 83,9% |
| Срочные депозиты юридических лиц | 531 102 | 1037 506 | 195,3% |
| Средства физических лиц | 13699 783 | 13182 994 | 96,2 % |
| Вклады физических лиц | 13 529 690 | 13 007 200 | 96,1 % |
| Сберегательные сертификаты | 169 493 | 175 246 | 103,4% |
| Прочие обязательства | 134 230 | 158 870 | 118,4% |
| Собственные средства | 492 090 | 535 676 | 108,9% |
| Накопленная нераспределенная прибыль | 258 564 | 302 152 | 116,9 % |
| Финансовые результаты | |||
| Процентные доходы | 1 578 156 | 1 608 457 | 101,9% |
| Процентные расходы | 683 816 | 709 194 | 103,7% |
| Чистый процентный доход | 894 340 | 899 263 | 100,6 % |
| Чистый процентный доход после резервов | 579 731 | 642 440 | 110,8 % |
| Комиссии полученные | 392 164 | 409 399 | 104,4 % |
| Комиссии уплаченные | 2 376 | 1 912 | 80,5% |
| Чистый доход по конверсионным операциям | 47 676 | 45 518 | 95,5 % |
| Чистый доход по сделкам с драг. металлами | 12484 | 12622 | 101,1 % |
| Непроцентные доходы | 60 952 | 55 835 | 91,6% |
| Операционные доходы | 1030 470 | 1105 763 | 107,3% |
| Операционные расходы | 577 035 | 593 629 | 102,9% |
| Прибыль до налогов на прибыль | 453 435 | 512 133 | 112,9% |
| Чистая прибыль | 453 435 | 504 865 | 111,3% |
В структуре пассивов отделения 96,9 % занимают привлеченные средства и 3,1% собственные средства банка. В структуре привлеченных средств 20,2 % - это средства юридических лиц, при этом 2152,19 млн. руб. (12,5%) составляют средства юридических лиц на расчетных счетах. 76,5% в общем объеме привлеченных средств составляют средства, привлеченные от физических лиц. При этом остаток средств во вкладах физических лиц по состоянию на 01.01.09 равен 13007,2 млн. руб. За 2008 год Городским отделением № 2363 было получено 504,8 млн. руб. чистой прибыли. По-прежнему, наибольший объем доходов отделение получает от операций кредитования 1608,45 млн. руб. Чистый процентный доход составил 899 тыс. руб. За счет создания и до создания резервов на возможные потери по ссудам ЧПД составил 642,4 млн. руб. Объем комиссионных доходов составил 409 млн. руб. В связи с существенным снижением ставки рефинансирования, и выполнением требований правительства России, Сбербанк так же проводит внутреннюю политику по снижению процентных ставок, как по кредитным продуктам, так и по вкладам. С целью сохранения достигнутых в 2008 г. объемов чистой прибыли, банку желательно увеличивать объемы комиссионных доходов.
2.2 Анализ структуры кредитного портфеля
Кредитный портфель ГОСБ № 2363 представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам.
В состав кредитного портфеля банка входят, таблица 2:
- кредиты организациям (юридическим лицам) и ИПБОЮЛ;
- кредиты частным (физическим) лицам;
Таблица 2 - Кредитный портфель ГОСБ № 2363 Сбербанка России тыс. руб.