Оглавление
Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.
В рыночной экономике время от времени складывается ситуация, когда у одних субъектов возникают временно свободные денежные средства, в то время как у других возникает временная потребность в дополнительных средствах. Кредитная система позволяет взаимовыгодно разрешить данное противоречие. Поэтому данная тема актуальна в современном мире, так как многие берут кредиты на самые различные нужды.
Целью нашей работы является изучение кредитной системы государства. Мы поставили следующие задачи: описать состав, механизмы функционирования и основные функции кредитной системы государства; рассмотреть эволюцию и современную ситуацию банковских систем, функционирование специализированных небанковских кредитных институтов в зарубежных государствах; выделить особенности развития банковских систем и небанковских кредитных институтов в РФ, а также изучить современные тенденции в развитии кредитной системы Российской Федерации и зарубежных государств. Все исследования проведены в рамках 2007-2009 года. В ходе работы мы пользовались методами анализа, индукции, дедукции, а также абстрактно-логический, графический и табличный методы. В процессе написания курсовой работы использовались труды ученых экономистов, таких, как Е.Ф. Жуков, В.Д. Фетисов, О.И. Лаврушин, периодические издания, а также ресурсы сети Интернет.
Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.
Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности. Рассмотрим наиболее характерные виды финансово-кредитных организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны.
Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.
Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:
1) банковской системы;
2) специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;
3) кредитных объединений.
Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы.
Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.
Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков - низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей.
Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежит коммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.
Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования.
Почтово-сберегательные кредитные организации относятся к типу сберегательных учреждений. Их отличительная особенность — объединение банка с почтовой системой. Почтово-сберегательные организации тесно связаны с государством, которое выступает гарантом их обязательств. Они аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, что создает значительные удобства для клиентов. В активных операциях почтово-сберегательных организаций преобладают вложения в государственные ценные бумаги, но они могут также заниматься кредитованием экономических субъектов, проводить оплату чеков, осуществлять переводы и другие операции [4].
Кредитные союзы представляют собой сберегательные организации, создаваемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности. Ресурсы союзов формируются из паевых взносов их членов. В настоящее время кредитные союзы расширяют свою деятельность за счет выпуска кредитных карт, оказания брокерских услуг, открытия пенсионных счетов, использования банковских автоматов.
Большинство учреждений, образующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе, т.е. с целью получения прибыли.
Наряду с отдельными организациями законодательством предусмотрено создание различных объединений кредитных учреждений на коммерческой и некоммерческой основах. С целью получения большей прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных операций. При этом они включаются в группы (холдинги, пулы), в которых одна или несколько кредитных организаций, обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать общие решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных и международных связей, осуществления научных исследований и решения других вопросов.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.
Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом.
Кредит - это экономическая категория, проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности.
Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения.
Коммерческий кредит предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Банковский кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд.